Ahorre en seguro de autos

Haga una revisión anual de las tasas

Revise las tasas de otras aseguradoras anualmente para asegurarse de que está obteniendo las mejores ventajas. Sin embargo, si ha estado con la misma aseguradora durante mucho tiempo, puede que sea difícil mejorar sus tasas. Esa es una razón por la que comparar precios no valió la pena para nuestros encuestados: Más del 60% ha estado con la misma compañía por 10 años o más. “Las aseguradoras recompensan la longevidad, particularmente la longevidad sin pérdidas”, afirma Bill Wilson, vicepresidente asociado de educación e investigación de los Agentes y corredores de seguros independientes de Estados Unidos (Independent Insurance Agents and Brokers of America). Los asegurados a largo plazo se tropiezan con niveles con mejores tasas. 

Sin embargo, de acuerdo con una reciente encuesta sobre la industria de los seguros, la mayoría de consumidores, 75%, no ha hecho una comparación de precios de seguros de autos el año pasado, y de aquellos que lo hicieron, la mayoría sólo investigó en una o dos compañías. Si hace una búsqueda más extensa, obtendrá mejores oportunidades para ahorrar.

Por ejemplo, una pareja de San Diego con varios autos, de casi 40 años de edad, con un conductor de 17 años de edad en su póliza, y sin infracciones o accidentes podría pasar a la prima anual de Progressive de $6,104 si ya estuvieran pagando $8,593 a Farmers Mid-Century. Pero encontrarían tasas incluso más bajas en State Farm ($4,625), Safeco ($3,717), Geico ($3,648) y USAA ($2,883), de acuerdo con las comparaciones de tasas publicadas por el Departamento de seguros de California (California Department of Insurance). 

Verifique si el departamento de seguros de su estado provee comparaciones de tasas, ingrese a www.naic.org/state_web_map.htm para encontrar un enlace a la agencia de su estado. También puede comparar diversas aseguradoras en línea en Answer Financial, Insure.com, InsWeb y NetQuote. Normalmente no obtendrá una cotización inmediata en línea, pero sí recibirá mensajes de correo electrónico de ávidos agentes.

Considere la posibilidad de relacionarse con un agente independiente que verificará las tasas por usted en diferentes compañías.

Elija una aseguradora con mejor calificación

Ahorrar no es sólo cuestión de encontrar la prima más baja. Una aseguradora puede cobrar menos en primas pero puede costarle más en conjunto al subvalorar las estimaciones de pérdidas, buscar talleres de reparación con reparaciones a bajo precio  y forzarlo a pagar más por las piezas de repuesto del fabricante si las elige en lugar de las imitaciones más baratas. Además, puede elevar injustamente sus primas después de un accidente.

Para obtener el mejor servicio cuando más lo necesite, consulte nuestras Calificaciones de las 22 principales aseguradoras que se basan en las experiencias de 28,241 suscriptores de ConsumerReports.org que presentaron reclamaciones de reembolso entre 2006 y la primera mitad de 2009. Entre ellos, el 86% estuvo altamente satisfecho con el manejo de sus reclamaciones. Entre los grupos con las calificaciones más altas se encuentran NJM, USAA, Amica y Auto-Owners, con puntuaciones de satisfacción total de 92 o más. La disponibilidad para algunas aseguradoras se limita a la región o las normas de elegibilidad del asegurado. 

Todas las compañías calificadas lo hicieron bien, pero unas lo hicieron mejor que otras. Sólo el 10% de los asegurados de Auto-Owners se quejó de problemas relacionados con las reclamaciones de reembolso, como retrasos y disputas sobre faltas o daños. Por el contrario, el 26% de los clientes de Commerce tenía una queja en esa área.

Mantenga una buena calificación de crédito

Para algunos consumidores, la recesión ha arrastrado las calificaciones de crédito y sus parientes cercanos, las calificaciones de seguros con base en el crédito, que la mayoría de aseguradoras usan para establecer primas de autos. Por lo general, las calificaciones más bajas generan primas más elevadas, pero el impacto varía de manera imprevisible ya que las aseguradoras usan diferentes fórmulas para establecer tasas. Por lo tanto, si su aseguradora aumentó su tasa con base en su calificación, empiece a comparar precios en busca de una prima más baja.

La mayoría de los estados permite la calificación de seguros, por lo tanto tome precauciones para protegerse: Revise con regularidad y corrija errores de informes de crédito; evite el uso de tarjetas de crédito de tiendas por departamento, esto puede afectar su calificación; pague sus cuentas a tiempo y mantenga bajos sus saldos de crédito en relación con su límite de crédito. Si la recesión, el despliegue militar, un divorcio, la pérdida de empleo, la muerte de un familiar o problemas de salud afectaron sus finanzas desfavorablemente, pida a su aseguradora que haga una excepción. También debería pedir una nueva calificación una vez al año.

Corrija el deducible

Un deducible más alto reduce su prima, ya que si tiene una reclamación de reembolso pagará más de su bolsillo. Incrementar su deducible de $200 a $500 puede reducir su prima en caso de choque en 15% a 30%. Opte por $1,000 y podría ahorrar 40%. Si tiene buenos antecedentes de manejo y no ha sido causante de un accidente en años, o nunca, optar por un deducible más alto en caso de choque podría ser una buena opción. Sólo asegúrese de que le alcanzará para pagarlo en caso de que su suerte se agote. 

Revise toda su cobertura

Su cobertura de responsabilidad civil paga por lesiones corporales y daños materiales que usted provoque en accidentes. No se deje atrapar desprevenidamente al reducir sus límites de responsabilidad civil a los mínimos estatales. Comprar más cobertura podría parecer una manera extraña de ahorrar, pero el beneficio es visible si tiene una reclamación costosa, que podría poner en riesgo su patrimonio personal. Compre una cobertura estándar de 100/300/100 que paga por lesiones corporales hasta $100,000 por persona y $300,000 por accidente, y por daños materiales hasta $100,000. Si cuenta con un patrimonio neto alto, aumente la cobertura de lesiones corporales a $250,000 por persona y $500,000 por accidente. 

Actualmente uno de cada seis conductores no cuenta con un seguro, según el Consejo de investigación de seguros (Insurance Research Council). Si tiene un choque de un conductor no asegurado culpable, tendrá que pagar de su propio bolsillo por las reparaciones y demandar al conductor culpable por daños y perjuicios. Protéjase usted mismo al comprar protección contra conductores no asegurados o subasegurados con los mismos límites de su cobertura de responsabilidad civil.

Es probable que pueda cancelar su cobertura completa y/o por accidente cuando el costo anual iguale o exceda el 10% del valor contable de su auto. De lo contrario, con el tiempo podría terminar pagando más de lo que podría recuperar por reparar o reemplazar su vehículo dañado, robado o totalmente destrozado. 

Si cuenta con otro auto que puede utilizar mientras su vehículo está en reparación, no necesita pagar por una cobertura de reembolso por alquiler. Deshágase de la asistencia en el camino si es miembro de un club de autos, que es una mejor opción. Considere cuidadosamente la protección contra lesiones personales y la cobertura por pagos médicos: No los necesita si cuenta con una buena cobertura de salud; manténgalos si no la tiene o si es posible que sus pasajeros habituales no estén bien asegurados.

Informe la reducción de la distancia recorrida

Un componente importante del costo en el seguro de auto son las millas recorridas en un año. El promedio es de alrededor de 12,000. Pero si cambió de trabajo y viaja menos millas, menores distancias recorridas podría traducirse en primas más bajas. Un nuevo trabajo que está sólo 6 millas más cerca que su antiguo trabajo podría reducir sus millas anuales de viaje en 3,000 y reducir su prima anual en $50. Informe a su aseguradora si se retiró o perdió su trabajo, manejar menos podría recortar de 5% a 10% sus primas. 

Su aseguradora normalmente no lo contactará para preguntarle si conduce menos millas, pero podría descubrir que conduce más. Veintiocho de las 30 más grandes aseguradoras de autos han trabajado con Quality Planning Corp., una compañía de California, con la finalidad de investigar si sus asegurados merecen un incremento en sus tasas. 

Por ejemplo, QPC compara los datos de una póliza individual (por ejemplo, la cobertura para una camioneta Ford F-250 que se usa por placer, y no por trabajo) con cientos de millones de registros de numerosas bases de datos públicas y confidenciales. Si QPC encuentra el nombre del conductor, por ejemplo en una base de datos de un contratista autorizado, eso significa una señal de alerta. Si su hijo de 16 años compra equipos electrónicos y envía por correo una tarjeta de garantía que incluye su nombre y dirección, esa información puede ser verificada para ver si ha incluido a su hijo en su póliza. Si se ha inscrito como persona casada y paga una tasa más baja a la que pagaría si fuera soltero, QPC podría hacerle un seguimiento.

Según Bob U’Ren, vicepresidente senior de QPC, cuando aparece una señal de alerta, QPC llama al asegurado para hacerle preguntas al respecto. La compañía entrega la información a la aseguradora sólo si es verificada por el cliente, afirma U’Ren. 

Observe de cerca las reparaciones por choques

Las cosas se complican con el pago de reclamaciones de reembolso. Su aseguradora podría presionarlo a utilizar talleres en un programa de reparación directa (direct-repair program, DRP) o a usar piezas de repuesto más baratas, en vez de piezas elaboradas por el fabricante de equipos originales (original equipment manufacturer, OEM). Las pruebas han descubierto que algunas piezas que no son del OEM tienen un ajuste deficiente, son más propensas a sufrir oxidación y corrosión, no siempre cumplen con las normas federales de seguridad y pueden no brindar buena protección en caso de choque. 

En nuestra encuesta, la satisfacción de los encuestados con respecto a las reparaciones era considerablemente inferior entre los que se sintieron presionados a utilizar los talleres de DRP y piezas que no son del OEM. Además, los encuestados que dijeron que fueron presionados a utilizar piezas que no son del OEM tuvieron considerablemente más problemas con sus reparaciones.

Escoja su auto sabiamente

El daño del vehículo es el componente de mayor costo para las aseguradoras de autos. Por eso sus primas variarán de acuerdo al modelo del auto. Cuando compare modelos, pida a su distribuidor de autos que le muestre el “Folleto de información sobre los costos relativos de seguro contra choques” (“Relative Collision Insurance Cost Information Booklet”), elaborado cada año por la Administración nacional de seguridad del tráfico en las carreteras (National Highway Traffic Safety Administration). El Instituto de datos de pérdidas en la carretera (Highway Loss Data Institute) también registra datos sobre choques, lesiones corporales y responsabilidad por daños materiales, además de otros tipos de pérdidas por modelo de vehículo en www.hldi.org/research/hldi/composite_intro.html. De lo contrario, pida a su aseguradora las cotizaciones de primas sobre los diferentes modelos que tenga en consideración.

Cuidado con las estafas

Muchos ladrones estafan a los conductores con accidentes planeados. Los investigadores de fraude describen una estafa en la cual un conductor se mete delante de su auto, luego da un frenazo, forzándolo a usted a golpearlo por detrás. El resultado puede ser una demanda por ocasionar un accidente en contra de usted, lesiones falsas, y costos por daño exagerados. Además del estrés a causa del accidente, usted acaba con demandas legales, un record negativo en su registro de manejo y primas más altas durante tres años. 

Evite esto al seguir siempre buenas prácticas de manejo, como mantenerse a una distancia segura de otros vehículos, no sobrepasar el límite de velocidad, mantenerse alerta en todo momento, y nunca seguir a otros vehículos muy de cerca. Tenga una cámara en su auto para fotografiar la escena del choque. Siempre llame a la policía para presentar un informe oficial.

Controle el riesgo de conductores adolescentes

Los conductores adolescentes tienen índices de accidentes más altos, por eso agregar un adolescente a su póliza puede incrementar sus gastos de 50% a 100%. La inmadurez y la falta de experiencia al conducir ayuda a que los choques de vehículos motorizados sean la causa principal de muerte en adolescentes estadounidenses. Usted puede proteger a su hijo y recortar sus tasas. 

Haga que su hijo tome un curso de manejo antes de adquirir una licencia. Luego asegúrese de que él o ella cumpla con todas las leyes y que conduzca de manera segura, y haga que perder los privilegios de manejar sea el castigo en caso de infracciones. 
Considere esperar a que su hijo tenga 18 ó 19 años para obtener una licencia, en vez de los habituales 16 años en la mayor parte de los estados, o incluso 14 años en algunos. Informe a su aseguradora si su hijo no tiene una licencia o está lejos en la universidad sin un auto.

Aproveche los descuentos

Los descuentos están diseñados para atraer al negocio a conductores de menor riesgo. Aquellos conductores incluyen estudiantes con buenas calificaciones, conductores nuevos que han tomado un curso de manejo, conductores más antiguos que han tomado un curso de actualización y miembros de grupos afines, como ex alumnos de universidades y ciertas ocupaciones y profesiones. También puede obtener un descuento por equipo antirrobo y de seguridad. 

Además, las aseguradoras ofrecen descuentos si compra sus pólizas de seguro para vivienda, de alquiler, o seguros de vida. Pero asegúrese de haber verificado los costos totales de las dos maneras, es decir, las primas de diferentes aseguradoras combinadas en comparación con los paquetes de una sola aseguradora. 

Al menos dos aseguradoras ofrecen descuentos en algunos estados con base en la supervisión electrónica de sus hábitos de manejo. Con el descuento “Snapshot” de Progressive, los conductores elegibles en 22 estados conectan un registrador de datos electrónico en el puerto de datos de su auto (disponible sólo para modelos de autos desde 1996 o posteriores). El dispositivo rastrea las millas y el tiempo de manejo del día del auto y cuán a menudo frena intempestivamente. Si el dispositivo muestra que usted conduce menos que el promedio, evita utilizar el auto a partir de la medianoche hasta las 4 de la mañana, y no pisa muy fuerte el freno, podría obtener un descuento de hasta 30%. Si muestra que usted es un conductor riesgoso, podría ver que su tasa se incrementa en hasta 9% en algunos estados. Si usted deja el programa, Progressive no usará los datos para establecer su prima, excepto en Alabama, donde la aseguradora puede usarlos durante un año después de que usted haya dejado el programa. 

El descuento “Drive Safe & Save” de State Farm, disponible sólo en Ohio, utiliza el sistema OnStar de su vehículo de GM para rastrear y transmitir mensualmente las lecturas del odómetro. Por ejemplo, un conductor de 30 a 49 años de edad que paga $600 al año en primas obtendrá un descuento de 9% si conduce 13,000 millas al año y una reducción del 23% si conduce sólo 6,000 millas. Pero si es calificado con “distancia recorrida anual corta”, menos de 7,500 millas al año, podría terminar pagando más si los datos muestran que conduce más.

¿Son seguros los parachoques de reemplazo de bajo costo?

Malos parachoques Las piezas no originales contra choques de bajo costo también pueden ser de baja calidad

Diversas aseguradoras de autos recomiendan o requieren el uso de piezas no originales contra choques que por lo general se producen en fábricas en el extranjero y que pueden ser significativamente más baratas que las piezas de fabricantes de equipo original. Desafortunadamente, las piezas también pueden ser de calidad inferior.

Algunos expertos en seguridad están preocupados por las partes internas de los parachoques, que son: una viga de parachoques, aisladores de parachoques, una espuma, latas de presión, soportes y soportes de radiadores. Estas piezas trabajan juntas cuando hay un choque frontal y transmiten correctamente el impulso del choque o las vibraciones de la energía del impacto que se mueve a través del vehículo a los sensores de la bolsa de aire y lejos del compartimiento del pasajero para reducir o prevenir alguna lesión.

“Hay muchos elementos de ingeniería dedicados a la elaboración del sistema de protección contra choques”, afirma David Zuby, director de investigación del Instituto de seguros para la seguridad en la carretera (Insurance Institute for Highway Safety). “Esas partes no pueden cambiarse de cualquier manera ya que el sistema puede no funcionar de la manera en que se diseñó”. 

En julio, Ford informó que sus ingenieros encontraron diferencias alarmantes en dos piezas no originales sometidas a prueba. Una barra de parachoques estaba hecha de acero dulce y no de acero de ultra alta resistencia como la pieza original de Ford. Un soporte de radiador estaba hecho de plástico y no de magnesio como la pieza de Ford. En pruebas de choques simuladas por computadora, las imitaciones cambiaron el tiempo del impulso del choque, lo que podría afectar el despliegue de la bolsa de aire. 

“Las diferencias en el material podrían provocar una diferencia en el tiempo de despliegue de la bolsa de aire”, afirma Mike Warwood, gerente de marketing y remanufactura de piezas de Ford. “Es posible que la bolsa de aire se despliegue antes o después de lo que debe. Por otro lado, puede que se despliegue cuando no debe o que no se despliegue en absoluto cuando debe”.

La prueba de Ford le sigue a una demostración realizada el año pasado por Toby Chess, un instructor experto en reparación de choques, quien utilizó una sierra recíproca para cortar con facilidad a través de una barra de parachoques no original. La sierra no pudo cortar a través de la barra de parachoques del fabricante de autos original.

Algunas aseguradoras han suspendido el uso de esos parachoques en las reparaciones. En febrero, la Asociación de piezas de automotor certificadas (Certified Automotive Parts Association), que certifica la calidad de algunas piezas de repuesto no originales (excepto parachoques), sometió a prueba una muestra de parachoques no originales. Se encontraron “graves deficiencias” en la dureza del metal, el grosor del material y el ajuste.

Resultado final
No deje que su compañía aseguradora lo presione para que utilice piezas no originales de reparación de choques para el auto, sobre todo las relacionadas con la seguridad. Si su auto ya fue reparado, revise sus facturas o pregunte a su aseguradora si se utilizaron piezas no originales. Si se usaron imitaciones, pida que las remplacen con equipo original.