Hacer pagos mínimos por un auto puede perjudicarle

Altos intereses, altos riesgos

Un préstamo más extenso significa intereses más altos. Esto se debe a que usted realiza pagos por un período de tiempo más largo y los préstamos a largo plazo a menudo tienen tasas más altas.

Para averiguar cuánto más podría pagar, el Laboratorio financiero de Consumer Reports calculó la diferencia entre préstamos de 72 y 48 meses por un auto de $32,765, con un precio negociado en $30,520. Como se muestra en la tabla a continuación, el préstamo más extenso le costará casi $1,600 adicionales, asumiendo un pago inicial del 10%. Si no hace un pago inicial, la diferencia aumentará a más de $1,800.

Los préstamos a largo plazo presentan más riesgos. Esto se debe a que los autos se devalúan con el tiempo, alcanzando la pérdida más rápida en los primeros meses. Por ello, a menos que realice un pago inicial considerable o un pago parcial de elevado valor, su nuevo vehículo perderá en un principio su valor más rápido de lo que le demore pagarlo.

Deber más de lo que vale el auto se conoce como estar de cabeza. En algún momento, cuando vaya pagando el préstamo, ya no estará de cabeza y comenzará a crear el valor de patrimonio en el vehículo. Pero mientras más extenso sea el préstamo, más tiempo pasará para que eso suceda. Si durante ese período de cabeza decide cambiar el auto como parte de pago por otro, es probable que obtenga menos de lo que aún debe como préstamo. Y el monto depreciado del vehículo es por lo general la máxima cantidad que su aseguradora le pagará si su auto sufre daños serios o es robado. Si se encuentra dentro del período de cabeza, esa cantidad no será suficiente para pagar por completo el saldo del préstamo.

Como se muestra en la gráfica a continuación, el período de cabeza dentro de un préstamo de 72 meses sin pago inicial dura cerca de 30 pagos, según nuestro precio de compra de $30,520, las tasas actuales de préstamo y la devaluación promedio. Para un préstamo de 48 meses, el período de cabeza dura solo cerca de un año.

La trampa del alquiler

Otra manera en la que las personas disminuyen su pago mensual es por medio del alquiler (lease). Pero si piensa que eso hará que el alquiler sea menos costoso, piénselo de nuevo. Lo primero que debe entender sobre los alquileres es que ya sea que haya adquirido el vehículo por medio de un préstamo o un alquiler, usted está tomando prestado el valor total del vehículo, menos el monto de cualquier pago inicial o parcial. Y se le cobrará mensualmente un interés por ese monto que fue reducido con el pago que realizó a lo largo del proceso. Esa es la trampa.

Al alquilar, en lugar de pagar por completo el auto, sus pagos se basan solo en la devaluación proyectada. Eso se debe a que, a diferencia de un préstamo, no está creando patrimonio en el vehículo, el cual deberá devolver cuando el alquiler haya terminado.

Por lo tanto, en un alquiler mayor a 48 meses, para nuestro ejemplo, en lugar de pagar por completo el costo neto total del vehículo, pagaría solo cerca de la mitad, lo que equivale a pagos mensuales mucho más bajos. Y como pagará una cantidad menor, esto deja una cantidad mayor sujeta a un cargo financiero mensual. Es verdad que deberá desembolsar mucho menos dinero en efectivo, pero con un préstamo puede quedarse con el auto. Y si considera su valor, el préstamo por lo general termina costando menos.

El plazo de ahorro más extenso para el alquiler es el descuento en el impuesto sobre las ventas que obtiene en la mayoría de los estados en comparación con la compra del auto. En la mayoría de los estados, los clientes de alquiler pagan un impuesto sobre el pago mensual y no sobre el costo total del vehículo. Pero una parte de ese beneficio se descuenta porque, a diferencia de un préstamo, los cargos financieros también son gravados. En Illinois y otros estados, los arrendatarios deben pagar impuestos sobre las ventas por el costo total del vehículo, como si hubieran realizado una compra. Solo en un período con tasas de interés muy bajas, los ahorros de impuestos por alquiler podrían compensar los cargos financieros más elevados. Eso es lo que sucede más o menos en el ejemplo de la siguiente tabla de compra vs. alquiler. Sin embargo, incluso en ese caso, una vez que determina una cuota de alquiler/compra de $500, el alquiler termina costando más. Además, cualquier cuota de disposición hará que el costo aumente mucho más.

Alquiler vs. Compra

Este cuadro compara un alquiler de 48 meses con un préstamo de 48 meses, el cual se basa en un vehículo nuevo con un precio acordado de $30,520 y una devaluación promedio. Se supone que usted paga el 10% del pago inicial y realiza un pago por la cuota de alquiler/compra de $500. Esto no incluye la cuota de disposición por término de alquiler que puede añadir cientos de dólares más al costo del alquiler.

Pagos perpetuos

Ilustración: James Yang

Una de las peores cosas sobre el alquiler es que puede introducirlo en un ciclo en el que tiene que obtener un auto nuevo después de unos años, dejando como consecuencia el pago de la devaluación cuando está en el nivel más alto. Y, debido a la dificultad de comparar el costo del alquiler con el de la compra, ni siquiera se dará cuenta de la cantidad adicional que está pagando. Alquile un auto nuevo una y otra vez y esos costos adicionales se suman.

A los distribuidores de autos les encanta cuando la atención del cliente se centra en el pago mensual. Esto sucede debido a que es menos probable que usted se ponga a pensar en el costo total del vehículo. Al manejar el período del préstamo, el distribuidor puede hacer un recargo adicional por el vehículo, añadir cientos o hasta miles de dólares en extras, tales como la pintura base y el contrato de servicio, y aun así ofrecerle el pago mensual tan económico que usted ansía. No importa que en total pague mucho más de lo que hubiera pagado si hubiera negociado un precio justo y rechazado todos los agregados innecesarios.

Otra preocupación es que los préstamos a largo plazo pueden desencadenar un pago perpetuo por el auto. Recién en el momento que usted liquida la deuda del vehículo, puede estar preparado para el siguiente. Eso, junto con la hipoteca, el préstamo estudiantil o algún otro compromiso financiero a largo plazo puede complicarle la vida si pierde su trabajo o se enferma, o si cualquier otro desastre afecta su economía. Esto solo se complica si usted está de cabeza con el préstamo.

Comparación de préstamos automovilísticos

En este cuadro se compara el costo de diversos préstamos automovilísticos con un precio negociado en $30,520. Asumiendo que realice el 10% del pago inicial, usted pagaría un total de $1,637 adicionales por un préstamo de 72 meses que por uno de 48 meses. Poniendo 0% se añade inclusive más al costo del préstamo de 72 meses.

Basado en tasas de préstamos de CapitalOne.com a mediados de octubre de 2012. Se asume un 6.85% del impuesto sobre las ventas.

¿Qué hacer?

Cuando negocie el precio de un auto nuevo, concéntrese en el precio de este y no en el pago mensual y no permita que el vendedor agregue en el contrato cobros adicionales sin que usted se dé cuenta.  Concentrarse en el precio del auto no solo le ahorrará dinero sino que también reducirá el período de cabeza, puesto que, para empezar, un precio más bajo significa tener que solicitar un préstamo de menor cantidad.

Una manera de asegurarse de que no va a distraerse con los pagos mensuales o algún otro aspecto es saber cuánto dinero puede gastar para comprar un auto antes de ir a un distribuidor. Lo puede hacer utilizando una calculadora de préstamos online como la que encontrara en el sitio web Bankrate.com. Para hacer uso de esta calculadora, debe tener en cuenta la siguiente información:

Monto del préstamo. Calcule cuánto dinero en efectivo puede gastar y, si tiene un auto que va a cambiar, el valor de este. Ciertamente, mientras más elevado sea el pago inicial que haga, mejor será para usted. Puede buscar información sobre precios de autos y de pagos parciales en la edición anual sobre autos de Consumer Reports que se publica en abril y en ConsumerReports.org.

Tasas de préstamos actuales. Puede obtener información sobre los tipos de préstamos actuales en Bankrate.com o visitando las sitios web de los bancos y de las cooperativas de ahorro y crédito o los bancos en línea como Ally. Las mejores tasas están reservadas para aquellas personas con una buena calificación crediticia. Si está en duda respecto a su calificación crediticia, intente precalificar para obtener un préstamo poniéndose en contacto con una o más entidades de crédito.

Plazo del préstamo. Trate de ingresar diferentes plazos y variables en la calculadora de préstamos automovilísticos que está utilizando para saber cuál es la cantidad de los pagos mensuales y si estos se ajustan a su presupuesto. Si usted no puede comprar un auto sin tener que sacar un préstamo con un plazo mayor a 48 meses, probablemente deba considerar comprar un modelo más barato. (Incluso si está dispuesto a cambiar a un préstamo de 48 meses, podría quedarse atrapado pagando el vehículo después de que su garantía  total expire). Desde luego que pagar en efectivo es lo mejor, así eliminará los riesgos de estar de cabeza y ahorrará los costos de financiamiento. Si usted no cuenta con mucho dinero o simplemente es consciente de cuál es su presupuesto, evite el alquiler porque es la manera más cara de adquirir un auto.

¿Por cuánto tiempo estaría de cabeza?

Esta gráfica muestra cuánto tiempo estaría de cabeza en un préstamo a 72 meses de plazo sin pago inicial por un auto con un precio negociado de $30,520. Usted debería más de lo que vale el auto hasta el mes 30 del préstamo, aproximadamente. A diferencia de un préstamo de 48 meses con el que empezaría a aumentar el valor del vehículo a fines del primer año.

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