Enfrente a su banco

Aumento de cargos

Para David Bookbinder, técnico en computadoras de Peabody, Massachusetts, la decisión de abandonar su megabanco fue una decisión fácil. Cuando Citizen’s Bank impuso requisitos más estrictos en 2010 para los clientes que querían mantener su cuenta corriente sin cargos, él transfirió sus cuentas personales y comerciales a East Boston Savings Bank, una institución con una fracción de los activos de Citizen’s.

“No tenía tiempo o paciencia ni atención que desperdiciar en ver mis cuentas como para evitar los cargos”, escribió a The Consumerist, uno de los sitios web de Consumer Reports.

Este es un estribillo común. Los expertos en bancos dicen que las instituciones cada vez más dependen de los cargos de las cuentas bancarias tradicionales y otras líneas de negocio.

Bank of America, que recientemente retiró planes por un cargo mensual de $5 para las tarjetas de débito después de un gran alboroto, está cobrando a algunos clientes $5 por reemplazar las tarjetas de débito perdidas y $20 por reposiciones apresuradas, que no fueron adicionales.

También cobra a los clientes de la banca electrónica $8.95 cada mes por utilizar un cajero para hacer una transacción. En diciembre, TD Bank empezó a cobrar $15 por recibir transferencias electrónicas locales. Y en febrero, Chase impuso un cargo de $12 en su cuenta corriente estándar, que había sido gratuita para la mayoría de clientes.

Algunos bancos incluso cobran cargos si se cierra una cuenta muy poco tiempo después de abrirla. Para Chase, el cargo es de $25 si cierra la cuenta en un período de 90 días. U.S. Bank y PNC cobran $25 si se cierra en un período 180 días.

Probablemente esté pagando más y recibiendo menos. Según una encuesta realizada por Bankrate.com en 2011, menos de la mitad de las cuentas corrientes sin intereses ahora son gratuitas, menos del 76% de hace solo dos años.

Y el cargo promedio que los bancos cobran a los que no son clientes por utilizar sus cajeros automáticos subió otra vez por séptimo año consecutivo, de $2.33 en 2010 a $2.40. Agregue el su cargo de su propio banco por utilizar un cajero automático fuera de la red y el cargo se incrementa a $3.81 en promedio. El cargo promedio para cubrir fondos insuficientes alcanzó un récord de $30.83, de $30.47.

Más por venir

Los expertos predicen que los bancos continuarán experimentado con los incrementos de cargos, requisitos de cuenta más estrictos, reducción de costos y nuevas fuentes de ingresos, tales como compartir datos de marketing de los clientes.

“Los bancos están examinando detalladamente qué costos pueden eliminar y cuándo podrían cobrar un cargo, y cómo lo tolerará el mercado sin alejar a los clientes”, dice Beth Robertson, director de investigación de pagos de Javelin Strategy & Research en California.

Es muy probable que los megabancos sean los primeros, mientras que las pequeñas instituciones esperan a ver si deberían seguirlos o captar a los clientes molestos ofreciéndoles mejores tratos.
Esto es lo que le espera:

Más cuentas de relación. Los bancos probablemente crearán ilusiones para atraerlo con el fin que usted consolide sus cuentas en una sola institución, lo que significaría más cargos. Pero puede evitarlos, por ejemplo, haciendo el depósito directo de su sueldo o vinculando sus ahorros e inversiones. Mike Moebs, economista y gerente general de Moebs Services, una firma de investigaciones económicas en Lake Bluff, Illinois, dice que los clientes con cuentas múltiples son los más rentables para los bancos.

Más banca electrónica. Los bancos ahorran cuando usted se atiende por sí mismo, como las gasolineras cuando usted echa gasolina por sí mismo. Por eso espere que ellos promuevan la banca por celular o computadora. Lo que significa que puede pagar más si usa un cajero o habla con alguien por teléfono. Algunos bancos podrían presentar los cambios como un beneficio adicional y no como un cargo. TD Bank ofrece a sus clientes un descuento de $1 en su cargo por mantenimiento mensual de cuenta corriente si aceptan estados de cuenta en línea en lugar de los impresos.

Cargos por penalidad más altos. Haga algo mal, como sobregirar su cuenta, y usted probablemente tendrá que pagar más. A los bancos les cuesta solo unos pocos centavos manejar una transacción con tarjeta de débito, pero cuando se sobregira una cuenta y el banco tiene que descubrir lo que pasó, el costo puede ascender a $13, señala Moebs. Además, sostiene que debido a que el 87% de estadounidenses no hace una conciliación de sus chequeras, podrían generarse muchos de cargos.

Gran presión para el uso de tarjetas de crédito. Es probable que los bancos fomenten el uso de tarjetas de crédito, señala Bill Hardekopf, gerente general de LowCards.com, un recurso del consumidor para obtener información sobre tarjetas de crédito, en Birmingham, Alabama. Ellos imponen un cargo cuando alguien desliza su tarjeta de crédito en una máquina para pagar, y hasta ahora esos cargos se han escapado de la regulación que ha hecho que las tarjetas de débito sean menos rentables para los bancos. Moebs predice que los bancos reducirán el período de gracia para compras con tarjetas de crédito, que en la actualidad es de aproximadamente 20 días, hasta finalmente eliminarlo. De tal manera que incluso los clientes que pagan sus facturas cada mes podrían verse afectados con cargos por interés.

Tasas menos favorables. Los bancos podrían tratar de reducir sus pérdidas aumentando el margen de la tasa de interés, la diferencia entre lo que pagan por pedir dinero prestado y lo que cobran por prestarlo. Eso podría significar mayores tasas de interés de préstamo, sobre todo en las tarjetas de crédito y otros préstamos sin garantía, así como en los préstamos para automóviles.

Cargos por préstamo más altos. No se sorprenda si de pronto le cobran un cargo cuando solicite un préstamo para automóviles, sostiene Moebs. Además, pocos bancos pueden ofrecer reducir los cargos de originación en hipotecas.

Cargos por servicios de primera. Los clientes podrían ver cargos nuevos o más altos por servicios de primera, tales como cajas de seguridad, herramientas para elaborar presupuestos en línea o pagos  de persona a persona, tales como el servicio de Chase QuickPay, que le permite enviar dinero a otra persona usando solo una dirección de correo electrónico o un número de dispositivo móvil.

Peculiares características nuevas. Revise su estado de cuenta en estos días y es posible que encuentre anuncios o cupones de vendedores. Gracias al llamado marketing transaccional, los bancos han comenzado a permitir a las empresas de marketing y de minería de datos hacer una selección a través de las transacciones de los clientes y adaptar las ofertas de acuerdo a la información que encuentran. El programa de Prewards de Fifth Third Bank ofrece cupones digitales que aplican de forma automática un descuento al pasar la tarjeta de débito del banco en una tienda de minorista específica.

Por qué está sucediendo esto

Los bancos están enfrentando la presión por diversos frentes. El número de préstamos ha disminuido, las tasas de interés experimentan los niveles más bajos y se ha producido una disminución en los ingresos por inversiones.

“Los ingresos por comisiones realmente han servido para estabilizar los ingresos en vista del ambiente de la tasa de interés volátil de los últimos doce años”, comenta Greg McBride, analista financiero sénior de Bankrate.com.

Según Moebs, los grandes bancos también están lidiando con costos fuera de control.

Él dice que los bancos con activos de alrededor de $50 mil millones o más han superado su nivel de eficiencia óptimo, el cual ubica entre los $500 millones y $5 mil millones.

“Los grandes bancos han ocasionado ellos mismos el desastre en el que están ahora, y es un desastre de costos”, menciona. “Y eso es algo que el consumidor promedio y los funcionarios del gobierno no ven. Siempre están diciendo que más grande es mejor. Pero, más grande no es sinónimo de mejor”.

Tomando en cuenta todos los gastos, incluidos los salarios, las oficinas y los equipos, Moebs estima que a un megabanco le cuesta de $350 a $450 mantener una cuenta corriente al año, en comparación con los $175 a $240 que les cuestan a los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito.

Eso “se traduce a cargos más altos, requisitos de saldo más altos, tasas de préstamo más altas y tasas de depósito más bajas”, afirma. Según él, esa es la razón por la que los cargos por sobregiro de los grandes bancos rodean los $35, en comparación con los $28 de los bancos pequeños y $25 de las cooperativas de crédito.

Scott Talbott, vicepresidente sénior de asuntos gubernamentales de la Mesa Redonda de Servicios Financieros (Financial Services Roundtable), un grupo de la industria, dice que es difícil comparar instituciones de tamaños tan diferentes. “Los bancos compiten entre sí a diario, y dichas fuerzas competitivas resultan en una gran variedad de productos y servicios que se ofrecen al cliente”, explica.

El análisis desarrollado para Consumer Reports por Informa Research Services, una firma de investigación de mercado en Calabasas, California, arrojó otras diferencias entre las más de 1,000 instituciones financieras que monitorea.

Por ejemplo, entre aquellas que cobran un cargo mensual por cuentas corrientes sin intereses, el promedio fue $10.27 en los 10 bancos más importantes, en comparación con los $7.45 en los bancos con menos de $4 mil millones en activos y $6 en las 10 cooperativas de crédito más grandes. El cargo fue mayor ($6.91) en las cooperativas de crédito que poseían activos por un valor menor a los $4 mil millones que las más grandes.

Un estudio de Informa publicado en American Banker en julio encontró que las tasas de interés en los bancos comunitarios eran menores que el promedio nacional para las tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y líneas de crédito. Sin embargo, fueron más altas para los préstamos de cinco años para autos.

El intento de cobrar cargos por el uso de la tarjeta de débito de Bank of America provocó particular indignación ya que a los clientes no les agradó la idea de tener que pagar para usar su propio dinero, dice Hardekopf de LowCards.com. “No hay cargos por escribir un cheque, entonces ¿por qué debería haber uno por usar mi propio dinero para comprar ese tanque de gasolina?” preguntó.

David Darnell, codirector ejecutivo de operaciones de Bank of America, dice que el banco reconoció las preocupaciones de los clientes en cuanto a los cargos por usar la tarjeta de débito. “Como resultado, ya no estamos cobrando ese cargo ni tampoco procederemos con ningún otro plan para hacerlo”, afirma.

Sin embargo, un estudio llevado a cabo por Research Intelligence Group, una compañía de investigación de mercado en Fort Washington, Pensilvania, descubrió que los clientes no perdonan fácilmente. Casi un tercio de los encuestados dijo que dejarían su banco si cobraba cargos por pagos efectuados con la tarjeta de débito, y dos de cinco guardaría rencor incluso si el banco anula los cargos.

El otoño pasado, Matt McFarland, un abogado de Nashville, Tennessee, dejó de ser cliente de Regions Bank para pasar a un banco más pequeño cuando Regions le impuso un cargo mensual de $4 por transacciones realizadas con la tarjeta de débito. El banco anuló su decisión y reembolsó los cargos a los clientes, pero él no desea regresar. “Dicen que todos van a hacer esto, lo cual resultó en algo erróneo”, comenta. “Estuvieron intentando no tocar el tema en el Congreso”.

Cambiando el panorama

Mientras los bancos confían cada vez más en los ingresos por comisiones, las reglamentaciones federales han tomado medidas drásticas contra los cargos en diversas áreas. Las reglamentaciones están diseñadas para detener lo que los grupos de consumidores y funcionarios gubernamentales consideran abusos de la industria bancaria.

La última norma, que entró en vigor en octubre, limita las denominadas tasas de “intercambio” que los grandes bancos, aquellos con más de $10 mil millones en activos, pueden cobrar a los minoristas cuando las personas pasan sus tarjetas de débito para pagar una compra.

En la actualidad, estas tasas tienen un límite de 21 a 24 céntimos por transacción, cerca de la mitad del monto promedio que los bancos han estado cobrando. (El costo real por procesar una transacción con tarjeta de débito que requiere un Número de Identificación Personal PIN, por sus siglas en inglés) es 8 centavos en promedio, y una que requiere una firma es de 13 centavos). Se espera que solo ese cambio le cueste a los bancos $6.6 mil millones al año, manifiesta Javelin.

Hay otras normas que entraron en vigor en 2010. Una de ellas limita la capacidad de los emisores de tarjetas de crédito para incrementar las tasas de interés en los saldos de los titulares. Boston Consulting Group estima que las nuevas regulaciones les costarán a los bancos alrededor de $18 mil millones al año. Otra disposición les impide cobrar cargos por sobregiro en relación con los cajeros automáticos y las transacciones realizadas con tarjeta de débito a menos que los clientes opten por protección de sobregiro. Javelin calcula que les costará a los bancos $5.6 mil millones al año.

No es una sorpresa que los bancos estén reaccionando mediante el aumento de los cargos en áreas donde no reguladas, afirma McBride de Bankrate.com. “Si el gobierno viene y te dice solo puedes cobrar tanto por una hamburguesa, cobrarás más por la soda y las patatas fritas”, señala.

John Hall, un vocero de la Asociación de Banqueros Estadounidenses (American Bankers Association), dice que como con cualquier modelo de negocios, cuando se reducen los ingresos, los bancos van a reconsiderar sus estrategias.

Otros cuestionan las tácticas de los bancos. Jean Ann Fox, directora de servicios financieros de la Federación de Consumidores Estadounidenses (Consumer Federation of America), opina lo siguiente: “Los bancos se han visto afectados por todo tipo de cambios financieros adversos, y parece que están recurriendo a sus clientes cautivos para recuperar esos ingresos, aun sabiendo lo difícil que es cambiar cuentas”.

Sus otras opciones

Suze Orman, experta financiera personal y presentadora de TV, dice que todos deberían evaluar su banco y revisar los cargos que pagan, pero la mayoría no lo hace. “Las personas apenas abren sus estados de cuenta porque no quieren ver el dinero que no tienen”, señaló. “Ahora se les pide a las personas que abran un estado de cuenta e intenten encontrar los cargos que se les cobran”.

Hay mucho negocio en juego. Moebs calcula que hay 132 millones de personas que tienen cuentas corrientes con bancos y cooperativas de crédito. La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (Credit Union National Association, CUNA) dice que sus miembros tienen 45 millones de cuentas corrientes. Sin embargo, la asociación señaló en un informe de 2009 que sus miembros son mucho más pequeños en tamaño de activos que los bancos más grandes.
(Alrededor de 650,000 cuentas se abrieron cuatro semanas después de que Bank of America anunciara la anulación del cargo por uso de la tarjeta de débito, comenta CUNA).

Las cooperativas de crédito se organizaron originalmente para servir a grupos pequeños de clientes de un lugar de trabajo o comunidad. Con el tiempo, las regulaciones se volvieron más flexibles. Por ejemplo, en 1998, el Congreso permitió que las cooperativas de crédito ofrecieran membrecía a personas en áreas geográficas bien definidas.

Las cooperativas de crédito especializadas han sido capaces de ofrecer servicios en una escala más amplia. Por ejemplo, la cooperativa de crédito Pentagon Federal Credit Union, en www.penfed.org, se estableció para ofrecer servicios a miembros del ejército y a sus familias. Ahora, puede unirse por $20 incluso si no tiene parientes que sean militares.

Varias cooperativas de crédito han extendido sus servicios para igualar los servicios que encontrará en un banco. Debido a que son instituciones sin fines de lucro que solo existen para el beneficio de sus clientes, los cargos tienden a ser menores. En consecuencia, las cooperativas más grandes cobran cargos más bajos que las pequeñas, según la información proporcionada por Informa.

Mientras que es posible que algunas cooperativas de crédito no cuenten con tantas sucursales y cajeros automáticos, una parte pertenece a redes cooperativas. Puede buscar cooperativas que puedan ser buenas para usted en el buscador de la página web de CUNA, en www.creditunion.coop.

Revisar los términos y condiciones de los contratos bancarios puede hacer que la comparación de precios sea difícil para los consumidores.

Se está haciendo un esfuerzo para que sea más fácil. Dick Durbin (D- Ill.) y Jack Reed (D-R.I.) han solicitado a los bancos que adopten un formulario de exención de responsabilidad fácil de leer de una página elaborado por Pew Charitable Trust, un grupo de políticas sin fines de lucro.

Además, han pedido a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) que solicite a las instituciones financieras que publiquen un formulario de exención de responsabilidad conciso, amistoso con el cliente en sus páginas web. Consumers Union, el brazo de apoyo de Consumer Reports, respalda este movimiento como una manera de que los clientes consigan las mejores opciones en banca.  

¿Seguir o cambiar?

Si su banco planea comprometerlo con nuevos cargos o requisitos de cuenta más exigentes, su primera idea podría ser encontrar un nuevo banco. Esa podría ser su mejor opción, pero cambiar de banco puede ser una molestia. Por lo tanto, es importante sopesar sus opciones antes de tomar una decisión.

• Revise los términos. Si se enfrenta a un nuevo cargo único, vea qué necesita  para evitarlo. Aumentar el saldo de su cuenta por unos cuantos cientos de dólares o inscribirse para el depósito directo puede funcionar.
  
• Cambie sus hábitos. Por ejemplo, planifique una visita semanal a un cajero automático en su red de bancos para retirar dinero en vez de hacerlo fuera de la red. También verifique sus estados de cuenta con mayor cuidado para no acumular cargos por sobregiro.
  
• Trate de negociar. Usted puede obtener una exención del cargo si le dice a su banco que está pensando trasferir sus cuentas.
  
• Considere la conveniencia. La banca es mucho más que tasas y cargos. También se trata de la experiencia bancaria del día a día. ¿El banco cuenta con locales con cajero automático y sucursales con horarios convenientes o da privilegio al uso de cajeros automáticos fuera de la red?
  
• Cumpla con su deber. Consulte con los bancos y cooperativas de crédito de la competencia, comenzando con sus sitios web. Es ahí donde encontrará toda la información sobre tasas, cargos, términos y condiciones.
  
• Planifique su escape. Si decide que transferir su dinero es la mejor solución, realice el proceso lo más tranquilo posible. Verifique si su nuevo banco le ofrece un “paquete de cambio” para ayudarlo a organizar el proceso. O puede ver nuestra guía paso a paso en www.ConsumerReports.org/bankaccount.
  
• Realice su trasferencia. Abra la cuenta en su nuevo banco o cooperativa de crédito con un pequeño depósito. Luego, puede transferir los fondos de su antiguo banco a la nueva institución de forma electrónica. Coordine el cambio de sus pagos automáticos y depósitos a la nueva cuenta.
  
• El gran final. Deje al menos una pequeña cantidad de dinero en su antigua cuenta y ciérrela una vez que esté seguro de que ha retirado todos sus cheques y transferencias.