No lo crea.
Ahorrar dinero es difícil para muchas personas, por lo que los programas bancarios que prometen ayudarle a ahorrar cada vez que usted gasta pueden resultar tentadores. Bajo esos planes, le depositan dinero en su cuenta de ahorros o su cuenta de inversión (money market) cuando usted hace compras con una tarjeta de débito o de crédito. Pero ahorrar dinero mientras lo gasta, es tan poco rentable como suena. El laboratorio financiero de Consumer Reports realizó los cálculos y le muestra la razón.
El programa Quédate con el cambio de Bank of America (Keep the Change)
Los detalles. Usted establece una cuenta de ahorros o de inversiones y la liga a una cuenta corriente con una tarjeta de débito. Con cada compra usando la tarjeta, el banco redondea la cantidad al próximo dólar y transfiere la diferencia a su cuenta de ahorros. Por ejemplo, si gasta $332.49, Bank of America transferirá 51 centavos de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.
El banco le empata la cantidad transferida a un 100 por ciento durante los primeros tres meses y a un 5 por ciento en lo sucesivo, hasta un máximo de $250 al año, sujeto a impuestos. Asumiendo que la transacción promedio es de 50 centavos, usted tendría que hacer 1,728 compras a débito para obtener los $250 completos, de acuerdo a la calculadora en línea del Bank of America. Pero como el banco le reduce la cantidad de dinero que le da, usted tendría que realizar 10,000 transacciones durante el segundo año para obtener los $250.
La cuenta básica de ahorros recientemente pagaba un interés bajísimo de 0.20 por ciento, y la de inversiones 1.75 por ciento sobre los depósitos menores de $5,000, cuando muchas cuentas de ahorros en línea estaban pagando más de 3 por ciento. Y en caso de que sus transferencias automáticas resulten en un sobregiro, usted pagará $25 adicionales a menos de que tenga la cobertura de protección contra sobregiros, en cuyo caso pagará $10 por cada sobregiro.
Way2Save de Wachovia
Los detalles. Usted abre una cuenta corriente y de ahorros vinculadas. Wachovia transfiere $1 de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros cada vez que usted hace una compra de débito o paga una cuenta en línea. El banco no empata la transferencia pero paga un bono de 5 por ciento sobre el saldo de la cuenta de ahorros a fin de año. Al principio del segundo año usted recibirá un interés de 2 por ciento y un bono de 2 por ciento. Los depósitos adicionales a la cuenta tienen un límite de $100 mensuales.
Si transfiriera $100 mensuales a su cuenta de ahorros, usted ganaría $92 en interés y bonos durante el primer año, además de las transferencias de $1 por transacciones de débito. Pero para tener derecho al bono máximo de $300, tendría que depositar $1,200 y realizar 4,800 transacciones durante el primer año. El bono es pagado por tres años y sujeto a impuestos.
A fin de cuentas: Este programa no añadirá mucho a su valor neto.
American Express One
Los detalles: Esta tarjeta de crédito le paga 1 por ciento sobre sus compras y un bono de $50 después de su primera compra. El efectivo es abonado a una cuenta de ahorros, la que hasta hace poco, pagaba 2.75 por ciento. No hay límite en el número de recompensas que puede obtener. Y la tarjeta no le cobrará interés sobre sus nuevas compras, sino solamente sobre su saldo mensual previo. Después del primer año, pagará una cuota anual de $35, por lo que tendría que cargar $3,500 a la tarjeta para llegar al punto crítico, es decir, para recuperar su dinero.
A fin de cuentas: Le iría mejor con una tarjeta con recompensas mayores (algunas pagan 3 por ciento o más por varias categorías de gastos) y que no le cobre cuota anual.
Otras opciones mejores para hacer crecer sus ahorros
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Depósito directo. Deposite directamente parte de su cheque de nómina en una cuenta de ahorros en línea con intereses altos y libre de cuotas, como la de HSBC, la que actualmente paga un interés de 3.5 por ciento y ligada a una cuenta de ahorros gratuita que paga interés.
Inversiones automáticas. Muchos empleadores le permiten depositar directamente su cheque de nómina en más de una cuenta, para así darle más control sobre sus ahorros. Por ejemplo, usted puede hacer que le envíen dinero a una cuenta IRA o a un plan de ahorros universitario 529. T. Rowe Price permite contribuciones sistemáticas tan bajas como de $50 en sus cuentas IRA o sus fondos mutuos en lugar de la cantidad mínima usual de $1,000 a $2,500. En el caso de Fidelity, son $100 en lugar de $2,500 o más. En el caso de las cuentas 529, las contribuciones mínimas son a menudo más bajas, alrededor de $25.
Dinero devuelto a su tarjeta de crédito. Use una tarjeta de crédito que le devuelva dinero y con una adjudicación mayor en las categorías donde usted gaste más, como gasolina o alimentos. Saque una que le permita obtener las recompensas en efectivo pagando con cheque o como un crédito sobre sus compras del próximo mes. Evite tarjetas con límites bajos sobre la cantidad que usted pueda ganar.
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