P. Sin importar en dónde busque, encuentro muchos datos acerca de Medicare Advantage y muy poco acerca de Medigap. ¿Dónde puedo encontrar las clasificaciones de las pólizas de Medigap?
R. Desafortunadamente, en ningún lugar. Si bien muchas personas confunden los planes complementarios de Medicare (Medigap) con los planes de Medicare Advantage, estos no se parecen en nada. Esencialmente, los planes de Medigap comienzan donde termina Medicare original, haciéndose cargo de algunos o todos los gastos de desembolso directo, como el deducible de $1,156 por hospitalización bajo la Parte A o el coseguro del 20% de atención médica y de pacientes ambulatorios bajo la Parte B. Con la mayoría de las pólizas de Medigap, esta coordinación es automática: después que Medicare ha pagado la parte que le corresponde de la factura, envía el reclamo a su aseguradora Medigap para que pague su parte.
Con la excepción de tres estados, Medigap se vende en 10 diferentes planes estandarizados designados con letras. El Plan F, que se hace cargo de la mayoría de gastos de desembolso directo para las Partes A y B, es la elección más popular entre los casi 10 millones de americanos que compran planes de Medigap, con el 51% del mercado, de acuerdo con los datos más recientes de los planes de seguro médico de América, el principal grupo comercial de la industria de seguros médicos. El segundo lugar está el Plan C, que es un poco menos generoso, tiene 14% del mercado.
Para los consumidores, la naturaleza de Medigap hace que sea más difícil de comprar que Medicare Advantage. Este es el porqué. Los planes de Medicare Advantage están regulados y supervisados a nivel nacional. Medicare, de manera rutinaria recopila todo tipo de información sobre ellos acerca de la satisfacción de los clientes y la calidad de la atención. Además, la prima de un plan específico de Medicare Advantage es la misma para cada cliente. Como resultado, es posible dirigirse a Medicare.gov (como lo expliqué ayer) y comparar detalladamente los planes de Medicare Advantage, incluyendo las clasificaciones de calidad y el precio. También es la razón por la que podemos publicar las clasificaciones HMO y PPO de Medicare Advantage a través de nuestra sociedad con la Comisión Nacional de Aseguramiento de la Calidad.
Nada de esto es cierto con los planes de Medigap. Mientras que el gobierno federal establece estándares mínimos de cómo se valoran y venden los planes, los planes en sí se autorizan y regulan en cada estado. Algunos estados no hacen mucho más que cumplir con lo mínimo necesario de la regulación, mientras que otros tienen amplias protecciones para el consumidor. Además, debido a que los planes de Medigap no tienen redes de proveedores ni participan directamente en la decisión de cubrir o no un tratamiento o prueba, hay poca información para poder clasificarlos. Y por si fuera poco, el costo de un plan puede variar mucho dependiendo de en cuál compañía lo compra, del método que use la compañía para ponerle precio a la prima, qué edad tenga usted cuando lo compre y si tiene o no alguna condición preexistente.
Entonces ¿qué debe hacer para comprar un plan Medigap? Comience consultando esta página de búsqueda de póliza de Medigap en Medicare.gov. Cuando ingrese su código postal verá una lista de planes estandarizados con letras. Haga clic en el que desea y obtendrá una lista de compañías que lo venden en su ubicación.
Desafortunadamente, lo que no verá son los precios. Para eso, necesitará comunicarse con las compañías una por una. O puede trabajar con una aseguradora médica independiente confiable que pueda obtener esa información para usted. Tenga en cuenta que en los estados sin protecciones adicionales para el consumidor hay períodos específicos en los se le permite comprar una póliza de Medigap sin que le hagan preguntas acerca de su historial médico. En otras ocasiones, lo pueden rechazar o cobrarle más por una condición preexistente.
Es cierto que es complicado y aquí solo hemos empezado a tocar el tema. Le recomiendo que descargue un folleto excelente de Medicare, Elegir una póliza de Medigap, para conocer más al respecto.
Para obtener más información, consulte nuestra Guía para comprar un seguro médico así como clasificaciones de los planes de seguro médico.
¿Tiene alguna pregunta que quiera hacerme? Hágala aquí.
—Nancy Metcalf
