Su crédito importa
Su crédito importa
Obtenga su reporte de crédito gratis cada año
La ley federal le da derecho a obtener una copia gratis de su reporte de crédito cada año de cada una de las tres agencias nacionales de reportes de crédito.
- Ver sus reportes de crédito cada año le puede ayudar a encontrar y arreglar errores rápidamente antes de que le cuesten más en términos de costos crediticios más altos o que le nieguen un préstamo, una aplicación de vivienda, pólizas de seguro o hasta un trabajo. Revisando su reporte de crédito también le dirá si usted esta o ha sido víctima de robo de identidad. Obtener su reporte es fácil y es gratis. Usted también puede obtener su puntaje de crédito por un precio razonable de cada una de las agencias de reporte de crédito cuando usted ordena su reporte gratis por el Internet.
Ordene su reporte anual de crédito gratuito de una sola fuente. Usted puede usar esa fuente para ordenar reportes de las tres agencias de reporte de crédito, una a la vez o todas al mismo tiempo. Utilice cualquiera de estas fuentes para ordenar su reporte de crédito:
- En el Internet utilice; www.annualcreditreport.com
- Llame al 1-877-322-8228
- Envíe por correo el siguiente formulario, descargándolo del Internet: http://www.annualcreditreport.com/cra/requestformfinal.pdf
Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Preguntas frecuentes sobre su reporte anual de crédito
- En cuanto tiempo recibiré mi reporte? Si usted lo solicita en línea, lo obtendrá de manera inmediata. Si usted lo solicita por vía telefónica o por correo, su reporte usualmente se le envía entre los 15 días después de que haga su solicitud.
- Es seguro solicitar mi reporte gratuito? Sí. La información personal que usted suministra solo puede ser utilizada para procesar su solicitud, actualizar el archivo y base de datos de la agencia de crédito de acuerdo con lo establecido en la ley.
- Debería contactar a las agencias de reporte de crédito directamente? No. Usted debe solicitar su reporte anual de crédito gratuito de una sola fuente. No se deje enredar por ofertas de obtener “acceso gratis” a su reporte de crédito como parte de un costoso servicio de vigilancia a su crédito vendido por esas agencias. Usted no tiene que comprar nada para recibir su reporte anual de crédito gratuito.
- Y que debe hacer con las ofertas de otras páginas de Internet? Tenga cuidado con páginas de Internet y publicidad impostoras, u ofertas de obtener un reporte de crédito gratis cuando le piden que compre servicios o productos adicionales. www.annualcreditreport.com es el único sitio en Internet en que puede obtener su reporte anual de crédito gratuito garantizado por la ley. Otros portales de Internet talvez quieran venderle algo, o hasta robarle información personal sensitiva que usted suministre cuando pida su reporte. Si usted no esta seguro de que está visitando la página de Internet correcta, ordene su reporte de crédito por teléfono llamando al 1-877-322-8228.
- Puedo utilizar la misma fuente central para monitorear mi crédito a lo largo del año? Si. Para monitorear su crédito sin pagar, utilice esta fuente central para primero, pedir su reporte de una agencia de reportes de crédito. Espere cuatro meses, después pida su reporte en una agencia diferente. Repita esta operación cuatro meses después. Si usted no se acuerda de estos pasos, entonces ordene todos sus reportes al mismo tiempo una vez al año.
Donde puedo encontrar más información? Para más información acerca de cómo ordenar su reporte anual de crédito gratuito vea: Federal Trade Comisión http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/freereports.shtm.
Otra ocasiones en que usted puede obtener su reporte de crédito gratis
Usted también tiene derecho a su reporte de crédito gratuito bajo la ley llamada Fair Credit Reporting Act (FCRA), en los siguientes casos:
- Usted puede obtener su reporte de crédito gratuito si lo pide después de que ha solicitado crédito, seguros, o empleo y se le ha sido negado basado en información de su reporte de crédito, o toman otras medidas negativas hacia usted basados en esa información.
- Si usted ha estado desempleado y planea buscar trabajo en los próximos dos meses, también puede obtener un reporte gratuito una vez por año de cada agencia de reportes de crédito.
- Si usted recibe asistencia pública, también puede obtener un reporte gratuito de cada agencia de reportes de crédito.
- Usted puede obtener uno o mas reportes gratuitos su usted activa ana alerta llamada “fraud alert” (alerta de fraude) en su archivo de crédito por sospechas de que haya sido víctima de robo de identidad. Usted encontrará más información acerca de sus derechos en como prevenir el robo de identidad más adelante en este artículo. Obtenga este tipo de reporte gratuito de una de las siguientes agencias de reportes de crédito:
Equifax
www.equifax.com/fraExperian1-866-200-6020 TransUnion www.transunion,com/corporate/personal/factAct.page
Como entender su reporte de crédito
Como entender su reporte de crédito
Una vez que reciba su reporte de crédito haga lo siguiente:
1. Verifique que toda la información pertinente a su identidad sea correcta.
2. Asegúrese de que todas las cuentas, deudas, bancarrotas, embargos de impuestos u otros pendientes sean suyos y que no pertenezcan a otra persona con un nombre parecido al suyo.
3. También, verifique que las cuentas o deudas están anotadas debidamente como ‘abiertas’ o ‘cerradas’. Si usted ha cancelado una cuenta, impuestos o algún otro pendiente, todavía puede aparecer en su reporte de crédito pero deben mostrar de que ha sido pagado.
4. Mire bien que su historial de pagos y saldos sea correcta. Algunas cuentas pueden aparecer como ‘retrasadas’ (delinquent) o en ‘cobro jurídico’ (collections).
5. Si usted ha logrado arreglar errores anteriormente en su reporte de crédito, verifique que estén anotados correctamente.
6. Verifique que la información suministrada por cada una de las tres agencias de reportes de crédito esté completa y que sea consistente.
7. Si encuentra errores ó información incompleta tome acción para arreglar su reporte inmediatamente.
Hacer reclamos sobre información incorrecta con una Agencia de Reportes de Créditos al Consumidor
- Haga su reclamo por escrito con la agencia de reportes de crédito que le expidió el reporte incorrecto, y guarde una copia de su carta y todos los documentos que envíe en su archivo personal. Usted puede enviar el sobre de su reclamo exigiendo que al recibir su correspondencia, firmen el recibo y le sea devuelto a usted. Nunca envíe documentos originales.
- Sea clara sobre que información esta equivocada, porqué está equivocada, y que correcciones usted desea que se hagan. La carta de su reclamo debe incluir el nombre del negocio o empresa que envió la información incorrecta a la agencia de crédito. Usted debe dar razones concretas y claras para su reclamo. Provea copias de cualquier documento o información que justifique su reclamo. Dígale a la agencia de reportes de crédito que es lo que usted quiere: que la información incorrecta sea borrada, o como la información debe ser corregida para que aparezca correctamente. Incluya una copia del reporte con la información que usted considera errónea y márquela con resaltador. Para más información y una muestra de una carta de reclamos, vea: www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/repair/shtm
- Sea paciente pero persistente. Usted tiene todo el derecho de que los errores en su reporte de crédito sean corregidos.
Una vez que la agencia de reportes de crédito reciba su reclamo, esta debe tomar ciertos pasos para procesarlo, a no ser que determine que su reclamo es frívolo y sin fundamento. La agencia debe notificar a la empresa o negocio que envió la información en disputa. Dicho negocio debe investigar y reportar los resultados de dicha investigación a la agencia de reportes. Si el proveedor de la información determina que su reclamo está incompleto o equivocado, esta debe notificar a las tres agencias de reportes de crédito. Estas agencias deben remover toda información de su reporte que no sean verificadas por el negocio o empresa contra la cual usted hizo el reclamo. Las investigaciones deben ser completadas usualmente dentro de 30 días.
Cuando la investigación se ha concluido, la agencia de reportes de crédito debe enviarle a usted una copia de su reporte de crédito si su reclamo logra algún cambio al mismo. Y si usted lo solicita, la agencia debe enviar reportes de cualquier corrección a cualquier persona o empresa que recibió su reporte de crédito en los últimos seis meses. También, usted puede ordenar que se le envíe una copia de su reporte de crédito a cualquier persona o empresa que lo haya solicitado en los últimos dos años para propósitos de empleo.
Si una investigación no resuelve su reclamo con la agencia de reportes de crédito, usted puede pedir que se guarde en archivo y se haga parte de su reporte una copia del sumario de la disputa. Usted también puede pedir a la agencia que le envíe una copia del sumario de la disputa a cualquier persona o empresa que haya solicitado su reporte de crédito en el pasado reciente. Puede que le cobren por este servicio.
Para hacer un reclamo de alguna información incorrecta, contacte una de las agencias de reportes de crédito:
Equifax:
Llame al número gratis que aparece a él final de su reporte de crédito Equifax que obtuvo en línea. Tenga listo su número de confirmación de 10 dígitos que se le dio en el reporte para cuando hable con un representante de servicio al cliente.
Por Internet: www.equifax.com/online-credit-dispute/
Por correo:Equifax Information Services LLCP.O. Box 740256Atlanta, GA 30374
Experian:
Por Internet: www.experian.com/disputes2/index.html(Reclamos solo se pueden hacer por Internet)
TransUnion: Llame: 1-800-916-8800
Por Internet: http://annualcreditreport.transunion.com/entry/disputeonline
Por correo: Siga las instrucciones en www.transunion.com/corporate/personal/creditDisputes/mail.page
Usted también puede hacer un reclamo directamente con el proveedor de la información, pero sus derechos estarán incompletos si este es el único paso que usted tome
Un proveedor de información tiene prohibido por ley reportar información que no sea correcta después de que sea avisado por el consumidor a la dirección que el proveedor especifique, que esa información es incorrecta. El congreso creó un nuevo proceso para que usted pueda reclamar acerca de información que es incorrecta en su reporte de crédito con la persona que suministró la información incorrecta, pero solo para ciertos tipos de reclamos.
El congreso delegó la tarea de identificar cuales tipos de errores en el reporte de crédito pueden ser considerados bajo este nuevo proceso a la Federal Trade Commission y a los reguladores bancarios federales. Desde Enero 2008, los reguladores federales no han terminado las reglas que identifican este tipo de disputas, sin dejar en claro si un proveedor de información tiene que considerar sus reclamos si usted los hace solo con ellos y no con la agencia de reportes de crédito.
Consumers Union recomienda que usted siempre presente sus reclamos con la agencia de reportes directamente. Si usted planea adjuntar documentación detallada y extensiva, le recomendamos que también presente el reclamo con la empresa que suministró la información errónea.Para hacer un reclamo con la empresa o negocio directamente, mande una carta y deje una copia de la misma en sus archivos. No necesita pedir que al recibir su correspondencia, firmen el recibo y le sea devuelto a usted, pero esta bien si desea hacerlo.
Su reclamo debería incluir:
La empresa proveedora de la información no está obligada a procesar un ‘reclamo directo’ que usted envíe hasta que el proceso legislativo esté terminado. En todo caso, un proveedor de información está obligado a no reportar información que esté equivocada después de que usted les avise usando la dirección apropiada. Si usted escoge hacer el reclamo directamente con la empresa proveedora de la información, asegúrese de también enviar el reclamo a la agencia de reportes de crédito. Una vez la agencia de crédito reporte su queja, ciertas obligaciones legales son impuestas a la empresa proveedora.
No confie en nadie que le prometa que le pueden reparar su credito
Un servicio que ofrezca reparar su crédito no puede hacer nada que usted mismo no pueda hacer. De hecho, un reclamo hecho por uno de estos servicios tiene menos oportunidad de arreglar su reporte de crédito que con un reclamo hecho por usted mismo, porque agencias de reportes de crédito y empresas proveedoras de información están autorizadas para ignorar reclamos que son ‘frívolos o sin fundamento’, y pueden considerar reclamos hechos por estos servicios independientes como frívolos. La única manera de arreglar su mal crédito es corregir errores y problemas, después pagar las cuentas a tiempo y esperar que el tiempo pase y poco a poco desaparezca el efecto negativo causado por estas cuentas en su reporte de crédito.
Necesito comprar mi puntaje de credito?
Su puntaje de crédito es diferente a su reporte de crédito. Su puntaje es un número de tres dígitos basado en su historial de crédito, que es utilizado por los prestamistas para determinar la probabilidad de que usted hará sus pagos a tiempo.
El puntaje de crédito no está incluido en un reporte de crédito – usted tiene que comprarlo por separado. Preguntas frecuentes acerca los puntajes de crédito
- Como se calcula mi puntaje de crédito? Su puntaje de crédito traduce su comportamiento crediticio que aparece en su reporte de crédito en una fórmula matemática que predice si usted va apagar a tiempo sus cuentas. La proyección es desarrollada sobre datos de cómo otras personas que tienen los mismos hábitos crediticios como usted han pagado las cuentas en el pasado. Cifras que se utilizan de su reporte de crédito incluyen cuantas líneas de crédito tiene abiertas, cuanto debe, cuanto tiempo llevan estas líneas de crédito abiertas, si usted ha establecido nuevas cuentas de crédito recientemente, el tipo de crédito que usa, cuanto crédito tiene disponible y cuanto crédito ha usado hasta el momento. Entre más alto sea el puntaje, mejor será su puntaje de crédito.
- Porque es importante el puntaje de crédito? Su puntaje de crédito afectará la tasa de interés que usted pagará por un prestamo. En muchos estados, este también puede afectar el costo de los seguros de carro o vivienda.
- Cuantos puntajes de crédito debo comprar? Obtenga todos los tres reportes gratuitos antes de decidir su usted quiere pagar por más de un puntaje de crédito. Si sus reportes de crédito son similares, usted puede ordenar su puntaje de crédito de solo una de las agencias de reportes de crédito.
Congelamientos de seguridad y alertas de fraude
Un congelamiento de seguridad le permite controlar quien tiene acceso a su reporte y puntaje de crédito. Un procedimiento diferente, llamado alertas de fraude, les advierte a las empresas de crédito de tener que comunicarse con usted o por lo menos verificar la identidad del solicitante antes de abrir una cuenta en su nombre.
Quiere prevenir el robo de identidad de una línea de crédito nueva? Active un congelamiento de seguridad en su reporte de crédito
- Un congelamiento de seguridad le permite controlar el acceso a su reporte y puntaje de crédito. Esto le hace más difícil a los estafadores abrir nuevas cuentas de crédito a su nombre.
- La mayoría de los negocios no aprobarán créditos nuevos a su nombre sin ver su reporte o puntaje de crédito. Si usted activa el congelamiento de seguridad y un impostor suyo aplica por un nuevo crédito a su nombre, un prestamista le negará dicha solicitud, previniendo que una nueva cuenta falsa sea abierta en su nombre.
- Cuando usted activa el congelamiento de seguridad por primera vez, la agencia de reportes de crédito le asignará una contraseña (PIN) que usted puede utilizar para ‘descongelar’ o desactivar el congelamiento de seguridad cuando usted quiera utilizar su historial de crédito.
- Si usted desea un congelamiento de seguridad para su crédito, usted tiene que pedirlo en cada una de las tres agencias de reportes de crédito. Si usted no es una víctima de robo de identidad, usted tendrá que pagar un cargo para activar o desactivar el congelamiento.
- La mayoría de los estados tienen leyes que otorgan el derecho a los consumidores de colocar un congelamiento de seguridad. Estas leyes restringen los cargos y les da otras protecciones. Para aprender más acerca de el congelamiento de seguridad en su estado, vea: http://www.ConsumerUnion.org/SecurityFreeze.htm. Si desea unos consejos para decidir si el congelamiento de seguridad es su mejor opción, vea: http://www.ConsumersUnion.org/pdf/SecurityFreeze-Consider.pdf
Para aprender más acerca de que debe hacer si usted es víctima de robo de identidad, vea esta información de el grupo sin ánimo de lucro Privacy Rights Clearinghouse: http://www.privacyrights.org/fs/fs17a.htm
Sospecha que usted es o puede ser víctima de fraude o de robo de identidad? Ponga una alerta de fraude inicial
Usted puede activar una ‘alerta de fraude inicial’ en su reporte de crédito de una agencia de reportes de crédito si usted tiene la firme sospecha de que usted ha sido o será una víctima de robo de identidad o fraude. Usted la puede solicitar a cualquiera de las tres agencias de crédito nacionales, y esta notificará a las otras dos agencias. Una vez que usted active una alerta de fraude inicial, prestamistas deben contactarlo a usted o tomar otros pasos razonables para verificar su identidad antes de aprobar aplicaciones de crédito en su nombre. Una alerta de fraude inicial expira en 90 días a no ser que usted la renueve, y esta no previene a las agencias de reportes de crédito en proveer su reporte a prestamistas en potencia. Activar una alerta de fraude, le da derecho a una copia gratis de su reporte de crédito.
Ya es usted una víctima de fraude o robo de identidad?
Ponga una alerta de fraude extensiva
Usted puede activar una ‘alerta de fraude extensiva’ con una agencia de reportes de crédito si usted ha sido víctima de robo de identidad. Usted tendrá que suministrar un reporte de robo de identidad hecho por la policía u otra agencia gubernamental. Usted solo necesita notificar a una de las tres agencias de reportes de crédito. Una vez usted haya hecho el reporte:
- El alerta extensiva será incluida en su archivo crediticio y será anexado a su puntaje de crédito por 7 años.
- Por 5 años su información no será incluida en listas de preselección, que son las responsables de que usted reciba ofertas para nuevos créditos sin su consulta.
- Usted tiene derecho a 2 copias gratis de su reporte de crédito de cada una de las tres agencias de reportes de crédito en el año que usted active una alerta de fraude extensiva.
Una vez activada una alerta de fraude extensiva, los prestamistas están obligados a llamarlo o contactarlo a usted de otra manera que usted especifique antes de abrir alguna nueva cuenta. Pero, una alerta de fraude extensiva no previene que los prestamistas reciban su reporte o puntaje de crédito. Si usted quiere limitar el acceso a su reporte o puntaje de crédito, active un congelamiento de seguridad.
Miembros de las fuerzas armadas
Si usted está lejos, prestando servicio militar activo, usted o su representante legal pueden activar una alerta de servicio militar activo en cualquiera de las agencias de reportes de crédito. Esta alerta en su crédito trabaja como una alerta de fraude inicial pero permanece activa por más tiempo. Si usted utiliza esta alerta en su reporte de crédito, prestamistas potenciales están requeridos de contactarlo a usted o verificar su identidad antes de aprobar algún crédito a su nombre. Una alerta de servicio militar activo también requiere que las agencias de reportes de crédito hagan lo siguiente:
- Incluir el alerta en su historia de crédito y proveerla con cualquier puntaje de crédito que se genere en su archivo por mínimo 12 meses.
- Excluir su información de crédito por 2 años de las listas de preselección, hechas para que usted reciba nuevas ofertas de crédito o seguros.
- Alertar a las otras agencias de reportes de crédito de su alerta de servicio militar activo en su archivo.
El alerta de servicio militar activo permanece por 12 meses y puede ser renovada. Para más información, visite la página de Internet de la FTC: http://ftc.gov/bcp/conline/pubs/alerts/dutyalrt.shtm
Usted tiene otros derecho si ha sido víctima de robo de identidad
‘Bloquear’ es un proceso especial para que información relacionada con el robo de identidad no sea incluida en su reporte de crédito en el futuro. Para ‘bloquear’ agencias de reportes de crédito y que usen o reporten a otros ninguna información que esté en su reporte de crédito, usted debe proveer a la agencia de reportes de crédito lo siguiente:
- Prueba de su identidad (su número de seguro social podrá ser requerido).
- Una copia del reporte de robo de identidad que usted hizo con la policía u otra agencia gubernamental.
- Que información estuvo envuelta en el robo de su identidad.
- Una declaración de que la información generada por el robo de su identidad no está relacionada con ninguna transacción que usted haya hecho.
Si la agencia de reportes de crédito acepta su petición, esta debe bloquear la información que usted solicitó en cuatro días hábiles después de recibir su petición. La agencia tiene la autoridad de rechazar o rescindir un ‘bloqueo’ bajo ciertas circunstancias.
La información de las agencias de reporte de crédito para pedir alertas de fraude, alertas de servicio militar activo, y bloqueos de información por el robo de identidad es la siguiente:
Equifax Information Services1-800-525-6285 OR1-888-766-0008P.O. Box 105069Atlanta, GA 30348-5069(Alertas de fraude solo se pueden iniciar por vía telefónica o por correo)
Experian1-888-397-3742 www.experian.com/customer_service/mail.html (Alertas de fraude solo se pueden iniciar por vía telefónica o correo electrónico)
TransUnion1-800-680-7289P.O. Box 6790Fullerton, CA 92834(Alertas de fraude solo se pueden iniciar por vía telefónica o por correo) La información de Cuestiones de Crédito es proporcionada por Consumers Union como una guía y no pretende dar consejos legales. Si necesita consejo legal, por favor consulte su propio abogado.