Proteja su puntaje crediticio

Cómo 13 acciones comunes pueden afectar este número importante.

Usted sabe cómo la crisis crediticia y la recesión han afectado a los indicadores económicos nacionales importantes como los precios de casas e inmuebles, índices del mercado de valores y las ventas al por menor. Pero, ¿cómo han afectado a uno de sus indicadores económicos personales clave: su puntaje crediticio?

Para descubrirlo recurrimos a FICO, antes conocido como Fair Isaac, la compañía de Minneapolis que inventó el puntaje crediticio. La recesión ha maltratado mucho a los consumidores, incluidos despidos, líneas de crédito reducidas y reglamentos crediticios más estrictos. Los consumidores, por su parte, están sacando provecho de programas de modificación de préstamos y de la creciente buena disposición de entidades crediticias para negociar el problema de las deudas. Entretanto, FICO ha presentado un nuevo modelo para el cálculo del puntaje: FICO 08, que puede aumentar o disminuir su calificación hasta 50 puntos en comparación con la versión anterior, todo lo demás permanece igual.

A continuación se presenta cómo una variedad de actividades crediticias puede ayudar o perjudicar su puntaje hoy en día —a veces de forma sorprendente— y nuestro consejo para proteger su evaluación crediticia.

Su emisor de tarjetas reduce su límite crediticio

Cómo afecta esto su puntaje
Quizás no tanto como lo teme. Un estudio de FICO de 11 millones de archivos de crédito desde abril de 2008 hasta octubre de 2008 encontró poco a ningún impacto negativo en la mayoría de los puntajes, incluidos aquellos de personas cuyos límites crediticios habían sido reducidos. En ese periodo, cerca del 16 por ciento tuvo pequeñas reducciones en sus límites crediticios y la mayoría no tenía desencadenador de riesgo (es decir, pagos tardíos, cargos por encima del límite o actividades de cobranza). El puntaje promedio para este grupo en realidad apenas aumentó de 768 a 770.

Para aquellos que sí presentaron desencadenadores de riesgos, los puntajes tuvieron una leve reducción como respuesta a otros cambios del informe crediticio. FICO está trabajando en un seguimiento usando datos de abril de 2009, que no se encontraban disponibles al cierre de esta edición.

Nuestro consejo
No se preocupe por esto, pero preste atención a lo que sigue.

Usted cierra una cuenta de tarjeta de crédito después de un incremento de la tasa.

Cómo afecta esto su puntaje
Si ha tenido una amplia línea de crédito, un saldo reducido puede afectarlo en algunos aspectos, afirma Tom Quinn, vicepresidente de soluciones globales de puntajes para FICO. Eso se debe a que el modelo de puntaje ya no incluirá su crédito solvente y no utilizado de esta cuenta al momento de calcular el porcentaje del total de crédito disponible que está utilizando.

Si sigue manteniendo un saldo considerable en la cuenta, el efecto negativo es pequeño, afirma Quinn. Y si usted siempre pensó que obtenía dividendos adicionales si usted, en lugar de la entidad crediticia, cerraba una cuenta, el modelo FICO no reconoce ninguna diferencia.

Nuestro consejo.
Mantenga la cuenta existente abierta, pero úsela con moderación si la tasa no es de su agrado. Esto es de suma importancia si la tarjeta de crédito es su cuenta más antigua, ya que el modelo de puntaje sólo “reconoce” su experiencia de crédito más reciente (lo que le da puntos positivos) a partir de lo que “observa” en el informe crediticio. Al final, las cuentas que se cierran son retiradas de su informe, de modo que la longevidad de su historial crediticio no será evidente, algo que podría perjudicarlo a la larga.

Usted paga una parte o liquida los saldos.

Cómo afecta esto su puntaje
Ayuda al reducir el uso de su crédito total como porcentaje de su crédito disponible. Pagar parte de sus saldos es una de las formas más efectivas de mejorar su evaluación crediticia.

Nuestro consejo
Sí, reduzca el nivel de endeudamiento, pero no lo reduzca a cero ni lo deje sin actividad. “Por lo general, el modelo quiere ver un poco de actividad crediticia”, sostiene Quinn.

Si está tratando de incrementar su puntaje crediticio para calificar para un crédito de tasa más baja en un futuro cercano, debe liquidar sus saldos a la brevedad posible. Puede haber un intervalo entre el tiempo en que las entidades crediticias cobran su cheque y cuando realmente efectúan el informe de su pago a las oficinas crediticias.

Usted obtiene una modificación de la hipoteca o una venta al descubierto de su casa.

Cómo afecta esto su puntaje
El impacto será probablemente negativo, aunque depende de su otro crédito y de cómo la entidad crediticia registra la transacción. De conformidad con su acuerdo de préstamo modificado, su entidad crediticia acordará aceptar un monto menor del que se comprometió a devolver cuando sacó el préstamo. Si hay otros puntos negativos en su archivo crediticio, la renegociación de un préstamo no causará mayores daños. Si éste es su único problema y la entidad crediticia notifica el acuerdo como “cancelado como se acordó”, el modelo de puntaje nunca se verá afectado por esta ayuda especial para la reducción de la deuda. Pero si una modificación del préstamo o venta al descubierto (vender la casa a un precio inferior a la hipoteca, mientras que la entidad crediticia acepta continuar con la liquidación del préstamo) se registra como “pago parcial”, “pago diferido” o “no cancelado como se acordó”, su puntaje podría sufrir un daño considerable, incluso si es la única mancha en su historial.

Nuestro consejo
Antes de ingresar a un plan de pago especial, pregunte a su entidad crediticia cómo lo registrará. Si necesita ayuda, acepte el acuerdo lo antes posible, aunque esto afecte su puntaje. Eso es porque a medida que la información negativa vaya "envejeciendo", el impacto negativo en su puntaje crediticio se desvanece también. Por ello, actuar con prontitud significa que empieza a correr el reloj para que se cumpla el límite de siete años, cuando la mayor parte de los antecedentes negativos deben eliminarse de su registro de acuerdo a la ley. Una modificación del préstamo es por lo general menos perjudicial para su puntaje que un embargo.

Le han negado un préstamo en varias ocasiones

Cómo afecta esto su puntaje
Muy poco. El modelo de puntaje desconoce si se le ha negado un crédito, pero sí se entera de las indagaciones que los eventuales prestamistas hagan sobre usted. Si hay mucha información al respecto, puede considerarse como un comportamiento riesgoso al solicitar crédito. Sin embargo, el impacto real en su puntaje es leve.

Nuestro consejo
Solicite el crédito en persona, y pregunte al agente de préstamos si los reglamentos de crédito de la entidad crediticia son ahora más estrictos y cuáles son sus posibilidades de que le aprueben el préstamo. Si su calificación es cuestionable, busque una entidad crediticia más flexible y haga su solicitud allí. Si usted es de los que está buscando un préstamo, hágalo en un lapso de 14 a 30 días. El modelo FICO toma en cuenta toda la información solicitada para préstamos de automóviles e hipotecas dentro de ese periodo como si fuera una sola indagación.

Usted tiene una hipoteca de alto riesgo o de tasa ajustable en su informe crediticio

Cómo afecta esto su puntaje
Absolutamente nada. Los términos avalados de un préstamo, que incluyen aquellos que podrían exponerlo a un gran riesgo, no son proporcionados a las oficinas crediticias y no figuran en el puntaje FICO.

Nuestro consejo
Continúe efectuando sus pagos hipotecarios. Si puede, refinancie ahora una hipoteca de tasa ajustable para aprovechar las tasas más bajas en los préstamos fijos que hay ahora.

Usted obtiene ayuda de un asesor de créditos para la reducción de la deuda

Cómo afecta esto su puntaje
De forma negativa. Si usted firma un “acuerdo de pagos parciales” con una firma de ayuda para la reducción de la deuda, esto por lo general se informa a las oficinas crediticias, lo que afecta su puntaje a pesar de su actitud responsable para manejar una deuda grande.

Nuestro consejo
Si está esforzándose por mantenerse a flote, lo mejor es tratar de que sus finanzas regresen a la normalidad lo más pronto posible. Por eso, no deje que el posible efecto en su puntaje le impida buscar esa ayuda. Después del primer impacto, su puntaje mejorará gradualmente a medida que demuestre un comportamiento responsable con su crédito.

Un asesor crediticio puede ayudarlo a establecer un plan de cancelación de cinco años con términos más favorables. Si sigue esta ruta, escoja agencias de confianza y sin fines de lucro que trabajan con asesores capacitados y certificados que sean miembros de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio para el Consumidor (wwww.aiccca.org) o a la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (www.nfcc.org). Asimismo, revise el informe del Better Business Bureau.

Usted obtiene una “corrección de buena fe” de una entidad crediticia

Cómo afecta esto su puntaje
De forma positiva. FICO no rastrea los cambios en su archivo crediticio, por lo tanto, si un acreedor eliminara un valor negativo el día de hoy, para el modelo de puntaje es como si no hubiera existido nunca.

Nuestro consejo
Pedirle a una entidad crediticia que elimine un valor negativo no lo perjudica, sobre todo si esto resulta ser la única mancha en un historial sin otros problemas que éste, y si además usted ha tenido una larga relación con el acreedor. David Coulter, Director General de SmartCredit.com, un sitio que vende informes crediticios, monitoreo de crédito y ubicación de alerta de fraude de TransUnion por $19.95 mensuales, afirma que entre los clientes que usan su servicio para pedir correcciones de buena fe, el 50% lo consigue. Usted puede contactar a la entidad crediticia directamente y hacer lo mismo por su propia cuenta y le sale gratis.

Usted paga la hipoteca y el préstamo del vehículo, pero no paga otras facturas

Cómo afecta esto su puntaje
Lo perjudica. El modelo FICO no mide la morosidad de un tipo de préstamo asignándole más o menos peso que a otra deuda sin pagar de otros tipos de crédito. Incluso las facturas que por lo general no son informadas a las oficinas de crédito, por ejemplo la factura del doctor, podrían finalmente aparecer en su informe crediticio si la deuda se envía a una agencia de cobranzas.

Nuestro consejo
No deje de lado a acreedores “menos importantes”. Si no puede pagar todas sus facturas, comuníquese con el acreedor antes de que sea tarde para efectuar arreglos en los pagos.

Usted añade a su informe crediticio una explicación sobre las causas de su incumplimiento con el pago

Cómo afecta esto su puntaje. No tiene ningún impacto “Las entidades crediticias no prestan atención a ese campo descriptivo especial en el informe crediticio”, indica Quinn, “y nuestro modelo de puntaje tampoco lo hace ya que esa información no puede ser codificada”. Incluso si su archivo se encuentra marcado como víctima de robo de identidad, el modelo FICO no ajustará su puntaje. Sin embargo, las entidades crediticias poseen un proceso especial para candidatos que han sido víctimas de robo de identidad y las oficinas de crédito poseen un proceso para eliminar información fraudulenta. Una vez que esa información se ha purgado del archivo, su puntaje reflejará de inmediato su evaluación crediticia exacta.

Nuestro consejo
Deje la triste historia de su divorcio fuera de su informe crediticio, pero hágaselo saber en persona a su agente de préstamos. Si fuera víctima de robo de identidad, solicite de inmediato el bloqueo de seguridad de su informe crediticio a las tres oficinas de crédito (para bloquear el acceso que necesitan los acreedores para aprobar las futuras aplicaciones de préstamos que realicen los estafadores), haga la denuncia ante la policía y comuníquese con las oficinas de crédito para iniciar el proceso de eliminación de cualquier información fraudulenta.

Usted se ha convertido en un ‘usuario autorizado’ de la cuenta de crédito de otra persona

Cómo afecta esto su puntaje
No representa ningún beneficio positivo si se trata de un negocio fraudulento, pero sí hay algo de ventaja si está legalmente autorizado para usar la cuenta de su cónyuge. Los estafadores lo ayudarán a inflar su puntaje crediticio al venderle el estado de “usuario autorizado” de sus cuentas, aunque usted nunca le dé uso o tenga acceso a la línea de crédito. El antiguo modelo de puntaje FICO no podía distinguir entre este tipo de fraude y un usuario legalmente autorizado, tal como lo sería un cónyuge, y otorgaba puntos por un buen historial de pago como si fuera su cuenta. FICO 08 ahora hace ese tipo de distinciones.

Nuestro consejo
Nunca falsifique su perfil crediticio. Pero si su cónyuge posee un mejor historial crediticio que usted, su puntaje puede recibir beneficios si usted se convirtiera en un usuario autorizado de la cuenta de su esposo o esposa.

Usted se inscribe a un préstamo que cancelará sus pagos en caso de que perdiera su trabajo

Cómo afecta esto su puntaje
No lo afecta de forma negativa, puede ser positivo. El que un préstamo esté cubierto por un seguro de crédito no sea informado a las oficinas de crédito, el modelo de puntaje FICO no lo penalizará debido a su preocupación. Si la protección fuera necesaria y el asegurador pagara su factura, todo lo que FICO ve es “pagado a tiempo” lo cual representa un punto a su favor.

Nuestro consejo
Por lo general, no recomendamos el seguro de crédito. Pero si lo hace sentir mejor en estos tiempos inquietantes y no paga de más por él, acepte el trato. Sin embargo, primero lea la letra menuda para asegurarse de que las lagunas legales no estén creando una seguridad falsa.

La biblioteca pública lo demandó por no devolver un libro que sacó en préstamo hace años

Cómo afecta esto su puntaje
¡No hay problema! FICO 08 ignora los valores de cobranza menores a $100. También es más comprensivo en el atraso ocasional en el pago de cuentas menores que la versión anterior.

Nuestro consejo
Siempre devuelva los libros de la biblioteca a tiempo.

El ABC del puntaje crediticio

Su puntaje FICO, como ya debe saberlo, deriva de la recolección de datos de las tres oficinas principales que reportan crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Éstas hacen un seguimiento, mes a mes, de sus entidades crediticias, los montos que usted adeuda, sus saldos, sus límites de crédito, su historial de pago y sus solicitudes para nuevo crédito.

Los modelos de puntaje FICO consolidan cada informe crediticio en un solo número de 300 a 850, mientras más elevado sea es mejor. Según FICO, una diferencia de 50 puntos en un puntaje podría costarle $200 más en su hipoteca. Su puntaje FICO para cada oficina de crédito puede variar debido a las diferencias en la información recopilada.

En myFICO.com usted puede comprar acceso a su puntaje basado en sus informes crediticios de Equifax o TransUnion por $15.95 cada uno. Sin embargo, las entidades crediticias pueden hacer su juicio basándose en diferentes puntajes generados por los modelos FICO adaptados a las necesidades crediticias de productos de préstamos específicos, préstamos para vehículos, tarjetas de crédito, hipotecas y créditos de compañías financieras. FICO también posee modelos de puntaje para calificar a prestatarios con alto riesgo crediticio y personas que no poseen un historial crediticio.

Esos puntajes presentan una gama más amplia (150 a 950) y no se puede comprar acceso a éstos. Según Tom Quinn, vicepresidente de soluciones de puntaje global para FICO, aunque las cifras finales puedan diferir, se aplican los mismos principios de puntaje. Por lo tanto, si toma medidas para mejorar su solvencia, éstas deberían tener un impacto positivo en todos sus puntajes.

Miércoles 05 de Agosto de 2009 11:42

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