Si te da miedo llegar a formar parte del grupo de 40 millones de universitarios graduados que tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles en Estados Unidos, esta es una opción para reducir la carga.
Considera obtener un trabajo en el servicio público.
A lo largo de los años, legisladores, universidades y empleados de gobierno han creado programas potencialmente valiosos de alivio de préstamos para los graduados que buscan empleos en el sector público y que a menudo dejan escapar una carrera de sueldos altos. En algunos casos, los deudores pueden maximizar la asistencia que tienen disponible al combinar beneficios de dos o tres programas de asistencia por separado.
Desafortunadamente, muchos trabajadores del sector público no están al tanto de esta opción de ayuda financiera. Desde que se inició el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público (Public Service Loan Forgiveness) en 2007, el Departamento de Educación de Estados Unidos dice que solo un poco más de 308,000 deudores han empezado a tratar de cumplir con los requisitos para obtener la condonación de préstamo del servicio público. Pero un informe de 2015 de la Oficina de Contraloría del Gobierno de E.E.U.U. reporta que hay 4 millones de deudores que podrían ser elegibles.
Si esto suena como una opción viable para ti, entre más pronto comiences a pensar en esto, mejor. “Vale la pena asegurarte de tener acceso a todas tus opciones para reducir tu deuda por educación, especialmente si vas a trabajar en el servicio público, lo cual nos beneficia a todos”, dice Suzanne Martindale, abogada de Consumers Union, la división de políticas públicas y defensa de derechos de Consumer Reports.
Esto es lo que necesitas hacer.
Elige tus Préstamos Cuidadosamente
Para ser elegible para el programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público debes pedir préstamos utilizando un préstamo federal directo que se origine con el Departamento de Educación. Desde 2010, todos los préstamos federales para educación ahora son préstamos directos. Los Préstamos Federales de Educación Familiar más antiguos y los préstamos Perkins también califican, pero únicamente si primero se convierten en un Préstamo de Consolidación Directo Federal. Los préstamos privados no califican.
Busca Trabajos en el Sector Público
Mientras estés en la escuela secundaria (preparatoria) o en la universidad, empieza a echarle ojo a los trabajos en donde puedas ser empleado de tiempo completo de una agencia de gobierno federal, estatal o local, un proveedor de servicios públicos 501(c)(3) sin fines de lucro o no lucrativo exento de impuestos. Esto podría significar buscar puestos en cuidados de salud, educación, asistencia social y en el ámbito de las artes.
Sin embargo, no todos los servicios públicos califican. La definición del Congreso de un trabajo de servicio público excluye el tiempo que pases en instrucción religiosa, servicios de adoración o cualquier forma de proselitismo, trabajo en sindicatos o trabajo en una organización política partidista.
Examina Minuciosamente los Planes de Pagos
Un requisito para la condonación de deudas estudiantiles es que hagas 120 pagos mensuales calificados bajo un plan de pagos calificado. Pero revisa los números para ver qué tipo de préstamo tiene sentido. Si el plazo de tu préstamo es el típico a 10 años (120 meses), tu deuda estudiantil será pagada por completo al final de tu contrato de 10 años. Para ese punto, ya no habrá ninguna cantidad por condonar.
Un plan de pagos basado en ingresos, como el nuevo plan Adecuado de Acuerdo a lo que Ganes (REPAYE, por sus siglas en inglés), podría ser una mejor opción. Con este plan, tus pagos mensuales estarán limitados al 10% de tu ingreso discrecional y los pagos se extenderán a lo largo de 20 o 25 años para que los pagos mensuales sean menores que los que te ofrece un plan a 10 años.
Si también trabajas en el servicio público, tienes la ventaja de pagos mensuales más bajos y el balance será condonado después de 10 años.
Encuentra una Escuela que Ofrezca LRAP
Las personas que se dedican al trabajo público a menudo pueden obtener fondos que les ayuden con el pago mensual de sus deudas estudiantiles a través de los poco conocidos programas de asistencia de pago de deudas (LRAP, por sus siglas en inglés), que proveen cada vez más universidades.
Los LRAP se crearon para estudiantes de la carrera de Derecho a finales de la década de 1980 para alentar a los graduados a hacer trabajo público con sueldos bajos en el área legal. El Programa de Asistencia de Opciones de Carrera de la Escuela de Leyes de Yale paga hasta el 85% de tu deuda, dependiendo de tus ingresos.
Unas 70 universidades pequeñas, privadas y religiosas, también ofrecen LRAP como una herramienta para reclutar a través de alianzas con la Asociación de LRAP. Es un beneficio para los estudiantes que podrían tener ingresos bajos después de graduarse por elegir un trabajo en el sector público o, por ejemplo, en el ministerio.
Estos LRAP generalmente pagan el 100% del pago mensual de la deuda si el ingreso laboral del graduado está por debajo de los $20,000 al año. Los beneficios se eliminan gradualmente si se está sobre esa cantidad, hasta un límite máximo de $40,000.
El tesoro que es un campus universitario para los vendedores de productos financieros. Mientras que algunos productos bancarios universitarios ofrecen estructuras simples y con cuotas de bajo costo, otros vienen con cuotas altas o de múltiple uso que pueden aumentar muy rápido. Lee nuestro reporte completo de Productos Bancarios Universitarios (PDF).
Encuentra a un Empleador que Ofrezca LRAP
Otra opción: muchos empleadores ofrecen LRAP para atraer y retener a sus empleados nuevos. Aquellos que proveen los empleadores gubernamentales o sin fines de lucro ayudan a reducir el pago de tu bolsillo de los pagos de tus deudas y subsidian tus pagos a 10 años hasta lograr la condonación del balance que quede.
La cantidad de ayuda varía dependiendo del empleador. Por ejemplo, cada rama del ejército de Estados Unidos tiene autorizado ofrecer a los miembros activos del servicio militar un total de hasta $65,000 en pagos de deudas estudiantiles federales. Las agencias federales podrían ofrecer a los empleados elegibles hasta $10,000 al año en asistencia de pagos de deudas estudiantiles.
Los empleadores privados también están comenzando a ofrecer asistencia de pagos de deudas, en parte para ayudar a los empleadores con la carga del pago de deudas estudiantiles a ahorrar para su retiro. En enero, Natixis, una gran empresa internacional de gestión de activos, comenzó a ofrecer a sus empleados asistencia en el pago de deudas estudiantiles hasta por $10,000, otorgados a lo largo de 10 años si continuaban trabajando para la compañía.
“Las personas que no pueden empezar a ahorrar para su jubilación desde el principio, nunca pueden recuperar esos años perdidos,” dice Tracey Flaherty, vicepresidente sénior de estrategias de jubilación de Natixis. Por ejemplo, los integrantes de la generación del milenio (millennials) que a menudo inician sus carreras con deudas estudiantiles de $30,000, podrían acabar con $325,000 menos en sus ahorros para la jubilación en comparación con una situación en la que no hubieran tenido ninguna deuda, de acuerdo con un estudio reciente de LIMRA, una asociación de más de 850 compañías de servicios financieros.
¿Qué deberías buscar en un buen programa de asistencia? Mark Kantrowitz, editor y vicepresidente de Cappex, un sitio web que pone en contacto a estudiantes con universidades y becas, dice que los mejores programas pagan una mayor cantidad de tu deuda estudiantil a lo largo de un periodo más grande, con las menores restricciones.
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