Las encuestas que Consumer Reports realizó a los lectores jubilados muestran que tener una anualidad (ingresos garantizados) está relacionado con la satisfacción en la jubilación. A medida que las pensiones tradicionales desaparecen, las aseguradoras están reforzando su comercialización de anualidades, que prometen ingresos similares a las pensiones y de por vida.
Hay dos tipos de productos de anualidades simples que son dignos de mirar.
Con una anualidad inmediata y fija, pagas una prima global y obtienes un ingreso mensual garantizado de inmediato. Eso podría ser útil si necesitas los ingresos de la jubilación pero quieres aplazar los beneficios del Seguro Social.
Con una anualidad de ingresos diferidos [DIA], pagas una prima por adelantado o extendida durante varios años; los pagos comienzan a partir de los dos años y hasta 40 años más tarde. Las versiones con plazos más largos se llaman anualidades de longevidad. Saber que tendrás un ingreso adicional garantizado en el futuro podría darte la confianza para jubilarte antes.
Cómo funcionan. Los asegurados que fallecen antes subsidian a los que sobreviven. Cuanto más tiempo la aplazas, más te beneficias porque la anualidad tiene más tiempo para crecer.
Qué hay que saber. Tendrás que pagar más para obtener una DIA que se ajusta por inflación. Un tipo relativamente nuevo de DIA ofrece ingresos de dividendos como una inversión protegida de la inflación, pero no garantiza la cantidad.
El Servicio de Impuestos Internos exime hasta $125,000 (o el 25%) de las cuentas de jubilación invertidas en "contratos calificados de anualidades de longevidad" al determinar tu distribución mínima requerida, hasta los 85 años. Eso significa que puedes retrasar los pagos casi 15 años más de lo normal ahorrando en impuestos.
Estrategia. Cuanto más pequeños sean tus ahorros, menos querrás destinar a una anualidad, que efectivamente bloquea tus ahorros. Wade Pfau, Ph.D., profesor de ingresos de jubilación de la American College of Financial Services, desaconseja gastar más del 40% de tus activos en anualidades. Pero proyecta que una persona de 65 años podría cubrir todos los gastos posteriores a los 85 años destinando de un 10 a un 15% de los activos actuales a la compra de una anualidad de longevidad.
Elige una aseguradora bien calificada por su solidez financiera según las Calificaciones de Weiss (weisswatchdog.com), ya que descubrimos que son más imparciales que otras agencias calificadoras. Un agente independiente puede ayudarte a obtener varias cotizaciones.
Evita la cláusula de "reembolso en efectivo" de la prima, pagadero a tus herederos si no usas todo lo que pagaste. Eso invalida efectivamente los beneficios financieros del producto, dice Pfau.