7 ESTRATEGIAS DE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN COMPROBADAS Y EFECTIVAS
Algunas herramientas clave de inversión no cuestan nada: tiempo, paciencia, vigilancia y perseverancia. Úsalas incluso con inversiones pequeñas para obtener grandes beneficios en la jubilación.
Comienza pronto. Con el tiempo, los aumentos del precio de las acciones y los dividendos compuestos pueden convertir un grano de arena en una montaña. Entre 1928 y fines de 2014, el índice 500 de Standard & Poor's informó un promedio del 9.6% anual, no ajustado por inflación. Incluso a un ritmo más conservador del 6.5% para una cartera de acciones del 100%, un joven de 22 años que invierte $200 por mes, más o menos el costo de un sándwich y una gaseosa por día, terminaría con $248,600 a los 67 años, aunque no haya invertido nada después de los 30 años. Si invirtiera $200 por mes durante 45 años, tendría más de $591,000.
Invierte con regularidad. Ahorra de un 10 a un 15% de tus ingresos. Las contribuciones automáticas de tu sueldo permiten beneficiarte de la "inversión constante". El principio: esos $200 por mes compran menos acciones cuando los precios son altos y más cuando los precios de las acciones son bajos. El precio promedio de las acciones es menor que si hubieras invertido de forma esporádica y hubieras dependido de la sincronización del mercado.
Evita futuros impuestos. Erosionan las ganancias. Mientras tus ingresos sean relativamente bajos, usa los planes Roth 401(k) y la cuenta individual de jubilación [IRA] que tienen ventajas fiscales. No recibirás una rebaja de impuestos al principio, pero tus inversiones crecerán libres de impuestos (un enorme incremento para la rentabilidad) y no pagarás ningún impuesto por las extracciones años después, cuando tu ingreso presumiblemente superior podría estar sujeto a tasas impositivas más altas.
Diversifica y distribuye. Variar tus tenencias reduce el riesgo de perder dinero; por lo general, cuando algunas tenencias bajan, otras suben. Los fondos de inversión (grupos de acciones o bonos) ofrecen esa diversificación. Invertir en varios fondos de inversión que se centran en diferentes tipos y tamaños de compañías (de gran capitalización, de pequeña capitalización e internacionales, por ejemplo) reduce más el riesgo. Mientras seas joven, pon todas o casi todas tus tenencias en fondos de inversión de valores (acciones) orientados al crecimiento. A medida que envejeces, cambia gradualmente a tenencias de bonos de menor riesgo.
Concéntrate en los costos bajos. Según una estimación, una pareja típica pierde más de $150,000 en gastos de fondos de inversión durante toda la vida de ahorros por el plan 401(k). Elige fondos de inversión indexados a índices del mercado con condiciones amplias como el índice 500 de S&P; tienen tasas bajas porque requieren poco manejo activo. La compañía de investigación de inversiones Morningstar ha mostrado una alta correlación entre un costo bajo y un rendimiento superior en el tiempo.
Reequilibra. Vende periódicamente las tenencias que hayan crecido para restablecer la proporción adecuada de acciones y bonos. Los fondos de jubilación con fecha cierta son cestas de fondos de inversión indexados que tienen bajo costo y se reequilibran de forma automática a medida que envejeces. Son la opción de inversión por defecto en muchos planes 401(k) por una buena razón. Abarcan muchos de los principios de inversión clave mencionados aquí: la diversificación, el bajo costo y el reequilibrio automático.
Sé paciente. Los estudios realizados por la compañía de investigación de inversiones Dalbar han demostrado que a las personas que se quedan quietas durante la volatilidad del mercado les va mucho mejor que las que entran en pánico y venden, esperando volver a los mercados después. Así que compra, espera y cosecha las recompensas.
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