Figurarse el verdadero costo de la universidad no es tan simple como buscar los costos de la matrícula y del alojamiento y la comida, y multiplicarlos por 4. Aun en las universidades más caras, pocas personas acaban pagando el precio efectivamente indicado. Cuánto vas a pagar depende de la situación financiera de tu familia, de los antecedentes académicos del estudiante, y de otros factores que influyen en cuánto ofrece una universidad en subvenciones (grants) y becas, dos tipos de dinero gratuito que no hay que reembolsar. Para evaluar el verdadero costo de una universidad, debes determinar el “precio neto”.
El precio neto es cuánto paga un estudiante luego de restar las becas y subvenciones. Desde 2011, se requiere que los colegios comunitarios y universidades que participan en el sistema de asistencia financiera federal tengan una calculadora del precio neto en sus páginas web. Ingresa la información sobre las finanzas de tu familia y los antecedentes académicos del estudiante, tales como sus puntajes de GPA y de SAT, que pueden afectar la asistencia por mérito, y podrás obtener el costo neto estimado. No se incluyen los préstamos en el cálculo.
No vas a saber el costo exacto hasta que la universidad te acepte y te dé una oferta formal de asistencia financiera. Pero el uso de las calculadoras te dará una idea de tus futuros costos de bolsillo y de cuánto dinero podrías tener que obtener en préstamos para asistir a la universidad. Te ayudará a enfocarte en las universidades dentro de tu rango de precios.
Uno de los errores que frecuentemente cometen las familias es suponer que su universidad estatal será la opción más accesible, dice Palmasani. Las universidades estatales emblemáticas pueden ser más costosas que las universidades privadas más pequeñas. Una universidad pública en otro estado puede ser menos costosa que asistir a una universidad en el estado en el que vives.
Algunas universidades privadas, incluso algunas altamente selectivas, pueden ser más baratas que las universidades estatales también. Eso se explica porque las universidades públicas generalmente otorgan menos becas y becas más reducidas que las universidades privadas, que pueden tener fondos mayores, afirma Zee Santiago, Director de asesoría universitaria en la escuela secundaria Collegiate Institute for Math and Science en New York City. “Con los recortes de financiamiento a los estados, las universidades estatales no tienen el dinero para repartir que tienen las universidades privadas”, dice Santiago.
Ese fue el caso de Aissata Samake, de 17 años de edad, estudiante de último año en New York City. Fue aceptada a 3 universidades en el sistema de universidades estatales de New York, pero ella va a estudiar biología en Gettysburg College, una universidad privada en Pensilvania. Aunque el costo total es de $63,000 al año, Samake pagará solo $3,000, gracias al paquete de asistencia financiera que recibió.
Los costos típicos de las universidades SUNY [Universidades estatales de New York, por sus siglas en inglés] ascienden a $20,000 al año en promedio, y Samake tendría que haber pagado casi el precio completo.
En qué se diferencia la deuda estudiantil
¿CÓMO SE ESTABLECE EL INTERÉS?
Hipotecas Los prestamistas privados continuamente establecen y reestablecen tasas, sobre la base de los movimientos en los mercados secundarios, donde se compran y venden paquetes de préstamos. Las tasas para una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años fluctúan junto con el rendimiento a 10 años del Tesoro de Estados Unidos.
Préstamos estudiantiles El Congreso establece las tasas de préstamos federales cada primavera según las letras o pagarés del Tesoro a 10 años. Los prestamistas privados tienen sus propias fórmulas. Las tasas de interés de préstamos estudiantiles son típicamente más altas que aquellas de hipotecas de tasa fija a 30 años.
¿PUEDES REFINANCIAR PARA APROVECHAR TASAS MÁS BAJAS?
Hipotecas Sí, a través de varios bancos y cooperativas de crédito.
Préstamos estudiantiles Sí, pero ten cuidado: Pocos proveedores privados ofrecen estos servicios, y cuando refinancias los préstamos federales, pierdes protecciones clave para consumidores.
¿PUEDES DESCARGAR TU PRÉSTAMO EN UNA BANCARROTA?
Hipotecas Sí.
Préstamos estudiantiles No sin demostrar “dificultades excesivas” ante un juez de bancarrotas y con objeciones por parte del prestamista, lo cual es muy difícil.
¿HAY ALGÚN RECURSO CONTRA LA MALA GESTIÓN DE SERVICIOS DE PRÉSTAMOS?
Hipotecas Sí. Si la empresa que gestiona la hipoteca aplica pagos de manera inapropiada, violando de esa manera la ley, puedes entablarles un juicio legal.
Préstamos estudiantiles No hay muchos, porque no hay normas uniformes de la industria para las empresas que gestionan los préstamos estudiantiles.
¿EL PRÉSTAMO PUEDE CRECER CON EL TIEMPO?
Hipotecas No realmente, debido a reglas que prohíben a las empresas que las gestionan establecer pagos demasiado bajos, lo que lleva a la acumulación de intereses.
Préstamos estudiantiles Sí. Eso puede pasar, con planes de amortización basada en ingresos y en otras circunstancias. Cuando los intereses no pagados se agregan al capital, los deudores pagan intereses sobre intereses.
- Tobie Stanger