VENTAJAS
Los consumidores valoran lo conveniente como la característica más importante de cualquier medio de pago, según una investigación del Federal Reserve Bank of Boston, y califican al efectivo, las tarjetas de débito y las de crédito como sumamente prácticas. Pero las alternativas más modernas pueden representar aún menos inconvenientes que el transporte de efectivo.
Por ejemplo, si le debes dinero a un amigo, las aplicaciones de pago P2P eliminan el paso de escribir un cheque o ir corriendo al cajero automático para hacer un retiro. La aplicación P2P Venmo es tan popular que su marca comercial se está comenzando a usar como verbo. “Si salgo a cenar con amigos, uno de nosotros paga y los demás le «Venmoamos» nuestra parte de la cuenta” dice, Owen Clapp, de 25 años, músico de Los Angeles que suele llevar menos de $10. Según él, es más simple que dividir la cuenta usando varias tarjetas de pago.
Las aplicaciones de marcas, como las de Starbucks y Dunkin' Donuts, te permiten obtener descuentos y recompensas si las usas para hacer pagos, y así eliminan los cupones físicos. “La respuesta de los clientes a nuestras aplicaciones móviles ha sido espectacular. No solo usan el teléfono como billetera, sino también como un punto de conexión con Starbucks”, explicó Adam Brotman, gerente general de Starbucks Digital Ventures, en el aniversario de la introducción de la aplicación.
En poco tiempo, se espera que los pagos digitales modifiquen radicalmente la manera de realizar las compras gracias a una aplicación que permitirá a los clientes escanear la mercancía y pagarla en el pasillo de la tienda y, después, sencillamente atravesar la puerta de salida con sus compras, dice Amitaabh Malhotra, director de marketing de OmnyPay, que crea esas funciones de compras y de pago que incorporan las aplicaciones.
DESVENTAJAS
Puede generarse la ilusión de que todo lo comprado es gratis porque los consumidores pagan cargos explícitos entre mínimos e inexistentes por la mayoría de las operaciones sin efectivo. Pero eventualmente los consumidores pagan miles de millones en comisiones todos los años por pagar sin usar efectivo.
Estas comisiones no son tan transparentes porque los bancos cobran a los comercios por cada operación sin efectivo, y los comercios eventualmente traspasan los costos adicionales a los consumidores en la forma de precios más altos, dice Mallory Duncan, asesor general del grupo comercial National Retail Federation. “Esto significa que actualmente todos pagan $100 por la que, de otra manera, sería una cesta de compras con un valor de $99.
Esto perjudica a los clientes; en especial, a los pobres”, dice Duncan.
La conveniencia de no usar efectivo tiene otros inconvenientes. “Sin duda te alienta a gastar más dinero con más facilidad”, dice William Sanchez, 41, gerente de operaciones web de una red radiofónica que lleva $4 en sus bolsillos. En su caso, se dio cuenta al advertir cómo se disparaban las ventas de camisetas y de boletos para rifas cuando el club de exploradores de su hijo comenzó a utilizar un lector Square durante los eventos de recaudación de fondos. Los comercios minoristas también han sido testigos.
Los miembros de Costco que tienen la tarjeta de crédito oficial de la tienda gastan más, en promedio, que los que no la tienen, dice Richard Galanti, director financiero de la cadena de megatiendas. Los medios de pago sin efectivo reducen la fricción y la frustración, lo que aumenta la probabilidad de gastar, concluyeron los investigadores Priya Raghubir y Joydeep Srivastava en su estudio de 2008.
Y hay más aspectos negativos. Kari Paul, escritora independiente residente en Brooklyn, ha notado que “Venmo está convirtiendo a nuestros amigos en mezquinos” porque les permite incomodarse uno a otro para que les reembolsen dinero de cuentas que solían pagar como un gesto amable.