Genworth Financial, el mayor vendedor de seguros de atención a largo plazo, calcula que el costo promedio de la atención en un hogar de ancianos en una habitación semiprivada es de $80,300 por año (para ver los gastos de tu área, consulta genworth.com).
Probablemente no termines afrontando tales facturas aterradoras por años y años. El Centro de Investigaciones de Jubilaciones [Center for Retirement Research] de Boston College calcula que, aunque el 44 por ciento de los hombres y el 58 por ciento de las mujeres que actualmente tienen 65 años necesitarán atención en un hogar de ancianos en algún momento, las estadías tendrán un promedio de menos de un año para los hombres y de menos de 18 meses para las mujeres. La mayor parte de la atención se prestará en el hogar o en otro entorno de la comunidad. Alrededor de la mitad de los gastos de la atención en un hogar de ancianos y de atención a jubilados están cubiertos por Medicare o Medicaid.
Sin embargo, es posible que los centros de vida asistida, donde la estancia media es de 22 meses y el costo promedio es de $43,200 al año, no acepten Medicaid. Y aunque Medicaid financia algunos tipos de atención en el hogar, pagar la diferencia puede ser una carga para tu familia. El seguro de atención a largo plazo puede ayudar a reducir la brecha.
Cómo funciona. Si bien contratas una póliza en función de un beneficio mensual, en realidad estás comprando un beneficio de por vida: un frasco de dinero que se puede gastar de manera flexible.
Si, por ejemplo, tu póliza ofrece $4,500 por mes para cuidados de enfermería por un total de $162,000 de por vida, pero solo usas $3,500 por mes durante el primer año de atención domiciliaria, tendrás más para usar en un hogar de ancianos después. (Con una cláusula de beneficio colectivo, ambos integrantes de la pareja pueden obtener beneficios de un fondo colectivo.)
30%
Porcentaje de suscriptores de CR que son semijubilados y tienen de 50 a 75 años que todavía trabajan para pagar los gastos diarios.
Qué hay que saber. Una persona de 55 años que compra $6,000 por mes de cobertura para un fondo de beneficios de por vida de $219,000 y una protección contra la inflación del 3% podría pagar $2,664 por año, dice Steve Cain, director de LTCI Partners, una compañía de corretaje de seguros de atención a largo plazo. (La póliza incluye un período de carencia de 90 días, durante el cual el comprador debe pagar la atención de su bolsillo). Las mujeres solteras pueden pagar más que los hombres solteros. En la mayoría de los casos, pierdes todos los beneficios si tus primas no se pagan. Y, como con cualquier seguro, es posible que nunca lo uses.
Estrategia. Pregúntale a un planificador financiero si puedes pagarlo. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros recomienda no pagar más del 7% de los ingresos anuales en primas. “Los consumidores que consideran esto, en general, tienen activos por $300,000 o más, sin incluir su casa”, dice Cain. Pagarás menos si inicias la cobertura antes de los 60 años; según Cain, como regla general, tendrás que pagar de 6 a 8% más cada año que esperes.
Basa tu beneficio diario esperado en los costos actuales donde planeas jubilarte y en tu estilo de vida y presupuesto. Resta lo que puedes pagar por día de tu bolsillo por el costo diario. Mientras mayor sea tu período de carencia, más barata será la póliza; lo más común es 90 días.
Si es posible, compra una cobertura a través de un programa de asociación estatal de Medicaid. Si los costos de atención exceden tu cobertura del seguro privado, no tienes que reducir tanto los costos para calificar para Medicaid. No todos los estados ofrecen los programas; comunícate con tu departamento estatal de seguros para obtener la disponibilidad.
Al igual que con las anualidades, elige una compañía bien calificada. Y prepárate: las primas podrían subir mucho con el tiempo.